В августе 2014 года ЦБРФ был подготовлен законопроект который позволит банкам получать данные о налоговых отчислениях заемщика (с его согласия). С 1 марта 2015 года эта возможность была реализована. Законопроектом предусматривается, что банки будут иметь возможность сделать запрос в ПФРФ о наличии пенсионных отчислений но не чаще 1-го раза в 3-и месяца, при условии письменного согласия клиента на получение такого запроса. Что это нововведение означает для банков и для заемщиков – постараемся разобрать в данной статье.
Следует отметить, что возможность запрашивать данные об отчислениях для некоторых банков существовала и до введения подобного законопроекта – монополистом в данном вопросе был Сбербанк, остальные (крупные банки), в частности «Лето Банк» (дочка Банка Москвы) или БинБанк реализовали подобную возможность лишь с начала 2015года.
Возможности для банков – от нововведений.
Данное нововведение, открывает огромные возможности для банков в плане оптимизации процесса принятия решения по заявке. Огромный этап проверки заемщика – такой как подтверждение факта работы и уровня дохода, теперь может быть сведен к анализу сведений полученных из Пенсионного фонда. Ранее процедура подтверждения факта работы могла занимать несколько дней – то неполучается дозвониться до расчетного отдела бухгалтерии, то работодатель отказывается разглашать сведения о своем работнике – ссылаясь на закон «о защите персональных данных», бывают трудности с подтверждением даже факта выдачи справки 2-НДФЛ, а что уж тут говорить о программах кредитования, которые не предусматривают предоставления справки о доходах, таких как кредит без справок и поручителей.
Таким образом, банкам ранее приходилось принимать не всегда обоснованные решения, связанные с невозможностью подтверждения факта работы или дохода заемщика + затрачивать большие ресурсы на телефонную верификацию работодателя.
Сейчас банки могут смягчать требования к комплекту документов необходимых для получения кредита, а также принимать решения о целесообразности выдачи кредита на большие суммы быстро.
Достоинства и недостатки нововведений для заемщиков.
Для граждан, которые трудоустроены официально и получают «белую» зарплаты, нововведения предполагают только положительные моменты, начиная от необходимости предоставления меньшего комплекта документов, заканчивая оперативностью решений о выдачи кредита и более привлекательными процентными ставками.
Для тех же граждан, чья зарплата выплачивается в конвертах, или работающих неофициально, возможности и варианты получения кредита сильно ограничиваются. Ведь банку сейчас даже не нужно звонить работодателю, чтобы установить уровень зарплаты и стаж работы, подобные сведения банк может запросить из официальных источников, т.е. в ПФРФ.
Что же касается оговорки, что запрос в Пенсионный фонд может быть сделан лишь с письменного согласия заемщика, на наш взгляд не несет ни каких рисков для банка, ведь по тем заемщикам, которые откажутся подписать согласие на запрос об уровне пенсионных отчислений банк с легкостью может принять отрицательное решение без объяснения причин.