Кредитование в российских банках занимает большую часть доходов этих организаций. Кто-то хочет получить небольшой заём до зарплаты, другие нуждаются в солидной финансовой помощи на приобретение различных материальных благ – квартир, автомобилей и прочего. Но на какой срок лучше взять кредит, чтобы не переплачивать? – постараемся разобраться.
Сразу скажем, что условия кредитования могут существенно отличаться от банка к банку. Универсальной формулы или плана действий не существует. Чтобы выявить оптимальный срок займа, необходимо углубиться в особенности предложений различных профильных компаний.
Однако существуют определённые тенденции, задаваемые правилами рынка и механизмами данной среды. Неизменное правило кредитного договора звучит так:
Чем меньше срок кредитования, тем меньшую процентную ставку предлагает кредитор.
Казалось бы, исходя из этого утверждения, можно сделать однозначный вывод о выгоде краткосрочных займов. Но при детальном рассмотрении всё может оказаться с точностью до наоборот.
Когда следует брать краткосрочный кредит?
Раз уж мы заговорили об этом виде ссуд, с них и начнём. Действительно, если сравнивать процентные ставки, сопоставляя их с длительностью действия договора, у данного продукта показатели самые низкие. Объясняется это несколькими причинами:
- Суммы краткосрочного кредитования часто не превышают нескольких сотен тысяч рублей, что снижает банковский ущерб в случае невозврата.
- Платёжеспособность заёмщика проще спрогнозировать на «короткой дистанции». Присутствует меньшая вероятность потери работы, получения травм, снижающих работоспособность, и прочего негатива, что, опять же, снижает банковские риски.
- Проценты ниже и из-за того, что большую часть оборотных средств кредиторов формируют именно платежи по краткосрочным займам. Это самая большая аудитория среди всех.
Но стоит ли подстраиваться под систему лишь ради соответствия трендам? Не всегда, а лишь в тех случаях, когда потребность в деньгах стоит остро, а ближайший доход уже виднеется на горизонте событий. В этой ситуации погасить долговые обязательства с минимальными (относительно) потерями будет просто.
Кредит средней срочности – что нужно знать?
Вторая группа потенциальных клиентов – люди, надеющиеся на поддержку банка для приобретения различных товаров и услуг с достаточно высокой стоимостью:
- внезапно понадобившееся лечение;
- оплата нескольких семестров обучения ребёнка;
- срочный ремонт автомобиля и другое.
При сравнении данного типа кредитного продукта с другими разновидностями обнаруживаем абсолютную усреднённость по всем показателям, начиная с максимального кредитного лимита, который может приравниваться к миллиону или двум, заканчивая процентами, отличающимися на полтора-два пункта от минимального или максимального значения.
Как правило, подобные кредиты берут люди с нормальным достатком, но не желающие выкладывать всю сумму за покупку единовременно. Целесообразно это при доходе среднего уровня или выше его. Обязательным атрибутом является стабильность финансовых начислений. В противном случае можно обрасти долгами, пенями и штрафными санкциями за несвоевременное выполнение долговых обязательств.
Выгодно ли брать долгосрочный кредит?
С точки зрения банка подобные программы являются самыми рискованными. В течение 5-7 или даже 10 лет, которые будет действовать кредитный договор, с заёмщиком может случиться масса неприятностей, начиная с попадания под сокращение на работе, заканчивая утерей работоспособности и смертью. В такой ситуации делать максимально точные прогнозы даже у опытных экспертов не выходит, поэтому кредитор стремится максимально обезопасить себя от непредвиденных обстоятельств. Выражается это в самых высоких процентах, требовании большого количества документов для оформления займа, залога или поручителей в некоторых случаях.
Всё это говорит не в пользу долгосрочного кредитования. С другой стороны, иногда без него просто не обойтись. Особенно, если речь идёт о:
- покупке дорогого авто;
- ипотеке на квартиру или частный дом;
- кредите на обучение, срок которого может составлять 7 и более лет.
Во всех подобных ситуациях наиболее целесообразным будет оформление именно такого типа займа, а не сразу нескольких более мелких кредитов в разных компаниях с одинаковым сроком выплаты. Кроме того, у данного сценария есть один положительный момент. Условия сотрудничества с кредиторами с каждым годом становятся всё более лояльными, поэтому уже через пару лет можно начать процедуру рефинансирования, чтобы получить тот аналогичный заём, но под сниженный процент.
Также следует отметить, что многие банки предлагают достаточно привлекательные % ставки даже по долгосрочным кредитам. Также, при принятии решения в пользу того или иного срока кредитования, большинство граждан исходят из размера будущего ежемесячного платежа, который в случае большего срока кредита будет значительно ниже, а существующая возможность осуществлять досрочное и частично-досрочное погашение кредитов без санкций со стороны банка — это дополнительный аргумент в сторону долгосрочного кредитования.
Как оценить выгоду предлагаемого кредита?
При просмотре рекламного контента, пестрящего во всех средствах массовой информации, потенциальный потребитель обращает внимание, в первую очередь, на один показатель – процентную ставку. Именно сниженным годовым процентом компании привлекают клиентов. И в нормальных условиях, когда банки работают честно, строго выполняют указания Центробанка и не стремятся извлечь выгоду буквально из всего, данная цифра действительно является лучшим инструментом для оценки предложения.
Но не стоит забывать о явлении под названием «кросс продажи». Заключается оно в попытках кредиторов, помимо основного продукта (займа), навязать и ряд других – страхование жизни, здоровья, имущества, различные полисы, кредитные и членские карты. Естественно, рекламируя конкретное предложение, все эти расходы не вносятся в указанный в контенте процент. Поэтому, когда клиент видит итоговую цифру ежемесячного платежа, у него невольно округляются глаза.
ВАЖНО: в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации (Закон о защите прав потребителей), компании, распространяющие различные товары и услуги, не имеют права навязывать дополнительные продукты при покупке основных.
Выгодный кредит на любой срок – как это сделать?
Неважно, какой из графиков погашения выбрал заёмщик, всегда можно улучшить условия кредитования. Помогут в этом следующие аспекты:
- хорошая кредитная история;
- наличие погашенных кредитов без просрочек в целевом банке;
- наличие вкладов в любом банке;
- предоставление обеспечения по кредиту;
- задействование поручителей с высоким материальным статусом;
- предоставление документов о наличии дополнительного дохода.
Всё это позволит рассчитывать на снижение процентных ставок, расширение кредитной линии и более высокий уровень доверия к заёмщику.
Если перед вами стоит актуальная проблема кредитования, но вы не знаете, на какой срок взять кредит выгоднее, оставьте онлайн заявку на нашем сайте, и опытные эксперты рассмотрят ситуацию. Опираясь на реальные потребности клиента, мы предоставим конкретные рекомендации, позволяющие безошибочно определить, какой тип кредита подойдёт в данном случае.