Заполнить заявку на кредит

Скоринговые системы принятия решений о выдаче кредита.

Скоринговые системы банковВвиду наличия достаточно высокого уровня конкуренции между кредитными организациями, банки пытаются повысить лояльность клиентов, снизить предъявляемые требования, необходимые для получения кредита. Одним словом, либерализация проходит по «всем фронтам». Однако, получить отказ в кредите, может казалось бы «идеальный заемщик», имеющий постоянную работу, стабильно-высокую зарплату и без негативной кредитной истории. Банк может отказать такому клиенту, всего лишь по тому, что он работает в «неблагополучной, с точки зрения банка отрасли», или занимает «не ту должность», или внешний вид, либо манера общения не понравились клиентскому менеджеру и т.д. И напротив, кредит может быть предоставлен клиенту и с отрицательной кредитной историей, а то и вовсе безработному.

Дело в том, что во многих банках, особенно занимающихся предоставлением мелких кредитов на приобретение потребительских товаров, разработаны различного рода моментальные «скоринговые» системы оценки благонадежности заемщика.

Каждый банк, самостоятельно разрабатывает перечень различных стоп-факторов, которые в той или иной степени влияют на принимаемое банком решение о выдаче кредита.

Ниже мы приведем примерный список подобных стоп-факторов.

Стоп-факторы при визуальной оценке заемщика:

  • наличие татуировок, особенно имеющих отношение к криминальному миру;
  • неопрятный внешний вид;
  • непристойная манера поведения;
  • подозрение на состояние алкогольного/наркотического опьянения;
  • наличие признаков беременности;
  • заполнение анкеты происходит под диктовку «третьего» лица;
  • клиент нервничал при ответе на задаваемые менеджером уточняющие вопросы (искал ответы в каких-либо записях и т.д.).

Стоп-факторы при аналезе заявленных клиентом сведений:

  • возраст заемщика (слишком молод или стар);
  • не соответствие заявленного уровня дохода занимаемой должности (охранник с з/п 150 000 руб.);
  • большое количество иждивенцев;
  • рисковая цель получения кредита (на покупку мотоцикла, на операцию, на приобретение высокорисковых активов – ценных бумаг, отдать долги знакомым и т.д.);
  • частая смена мест регистрации;
  • отсутствие контактного стационарного телефона;
  • отсутствие стационарного рабочего телефона;
  • маленький стаж работы (общий трудовой стаж и на последнем месте работы);
  • частая смена работы;
  • большие перерывы в трудовом стаже;
  • «рискованная» с точки зрения банка сфера деятельности организации работодателя или занимаемая должность клиента (некоторые банки не кредитуют сотрудников организаций с сезонным видом деятельности: КФХ, туризм. Банки также не любят: юристов, адвокатов, ИП, охранников, сотрудников ОВД, журналистов) и т.д.

Стоп-факторы при проверке заявленных сведений:

  • наличие большого количества запросов в другие банки за последний месяц (данную информацию банки получают из Национального Бюро кредитных историй);
  • наличие, недавно оформленных, «свежих» кредитов (данная информация также отражена в БКИ);
  • наличие задолженности по налогам и перед ФССП (о том как проверить наличие задолженности перед государственными органами можете узнать тут);
  • наличие негативной информации в отношении супруга (проверка супруга может быть осуществлена, только при наличии письменного согласия последнего на обработку его персональных данных. Однако некоторые банки пренебрегают этим фактом и осуществляют проверки незаконно.); и т.д.

Здесь мы не стали перечислять стоп-факторы которые однозначно будут служить причиной отказа в выдаче кредита, например: фальсификация документов, в том числе справки о доходах и копии ТК, предоставление ложных сведений о работе — факт работы не подтвержден и др.

Критичность каждого стоп-фактора или их совокупности банками определяется самостоятельно.

Большая часть работы выполняется компьютером.

Сотруднику лишь необходимо заполнить данные указанные Вами в анкете в специальную электронную форму анкеты. Далее программа самостоятельно рассчитает и определит балл на основании анализа нескольких десятков параметров. Таким образом решение о возможности предоставления Вам кредита может быть принято за считанные секунды, что актуально по микрокредитам до 50 000 руб.. Конечно, если речь идет о больших суммах кредита, банки задействуют иные существующие возможности для осуществления анализа и подтверждения достоверности предоставленных Вами сведений. Решения по «крупным» суммам принимаются коллегиальным мнением членов кредитного комитета.