Принятие Российской Федерацией Закона № 284-ФЗ позволило заемщикам без всяких штрафов и комиссий досрочно закрывать взятые в банках кредиты. Теперь клиент банка имеет право погасить заем до срока, предусмотренного кредитным договором, без штрафов и пеней, и банк не вправе ему в этом отказать. Прямо сейчас подайте заявку на кредит и получите заем, который можно гасить досрочно без штрафных санкций. Рассмотрим техническую сторону решения этого вопроса.
Нюансы досрочного погашения кредита
Процедура досрочного погашения кредита является выгодной для заемщика на любом этапе действия займа. За счет переплаты сокращается основной долг, то есть « тело кредита». Это приводит к тому, что заемщик выплачивает меньше процентов по займу. Проценты начисляются на остаток долга. Чем он меньше, тем меньше процентов начисляется по кредиту.
В особенности привлекательным является досрочное погашение кредита при вносе ежемесячных платежей равными частями (аннуитетные платежи). К примеру, заемщик Петров оформил кредит наличными на 400 тыс. рублей на пять лет по ставке 20% в год. Ежемесячный платеж клиента составляет сумму 6666 рублей. Спустя 12 месяцев он дополнительно заработал 50 тыс. рублей и решил направить их на погашение кредита. Его задолженность, не считая процентов, составляла 320 тыс. рублей, а при вносе заработанной суммы составит 270 тыс. рублей. Ежемесячный платеж сократится до 4 500 рублей.
Чем скорее клиент вносит ежемесячный взнос, тем больше денег удастся выиграть на процентах, так как в начале действия займа они являются большей частью платежа. Но и если гасить заем в конце действия кредита, то также можно сэкономить определенную часть денег и освободиться от кредитной нагрузки.
При наличии штрафов и пеней, их надо выплатить в первую очередь, а уже затем гасит долг досрочно.
Виды досрочного погашения кредита
По своей сути досрочное погашение кредита бывает двух видов – частичным и полным. Когда проводится частичное погашение, за счет внесенной суммы сокращается основной долг (тело кредита). В свою очередь есть два способа досрочного погашения. Первый предусматривает внос денег вместе с ежемесячным платежом, второй — оплата сразу, не дожидаясь очередного платежа. Во втором варианте сокращается основной долг, и пересчитываются проценты по кредиту. Ежемесячный платеж уменьшается. Порядок досрочного погашения должен регламентировать кредитный договор.
Когда проводится полное погашение займа, вносится сумма, которая равна остатку долга, приплюсованному к начисленным процентам. Например, долг равен 200 тыс. рублей, очередной платеж – 9 тыс., из них 4 тыс. рублей – начисленные проценты. Стало быть, для того чтобы закрыть заем в полном объеме, заемщику необходимо внести 204 тыс. рублей. Размер тела кредита и процентов можно увидеть в графике ежемесячных платежей и таким образом подсчитать сумму денег, необходимую для полного закрытия займа.
После того как заем закрыт полностью, клиенту необходимо взять в банке справку с информацией о том, что долг погашен и банк к заемщику претензий не имеет. Бывали случаи, когда заемщик недоплачивал несколько рублей, а банк « вспоминал» об этом через несколько лет, когда набегали многочисленные проценты, пени и штрафы.
Как выполнить досрочное погашение
Схема досрочного погашения (в полной мере или частями) прописана в условиях кредитного договора. Стандартный порядок погашения такой:
- О том, что заемщик желает досрочно погасить кредит, он должен уведомить банковское учреждение (как правило, банк на это дает две недели, но в некоторых банковских организациях это можно сделать немедленно).
- В установленную договором дату внести нужную сумму денег на обозначенный счет.
- Документально оформить досрочное погашение (написать заявление).
- Подождать, когда банк спишет деньги, получить обновленный график платежей (при частичном погашении) либо справку о полном закрытии займа.
Рассмотрим, как частично досрочно погасить кредит в банке. В каждом банковском упреждении разработаны правила, регламентирующие порядок проведения досрочного погашения кредита. В некоторых банках необходимо иметь нужную сумму денег на счете, часть банков требует, чтобы погашение происходило через кассу банка.
Лидирующие на рынке банковские организации разработали даже досрочное погашение займа через интернет (Сбербанк, Тинькофф банк, ВТБ 24). Этот способ позволяет не посещать офис банка и не оформлять заявления. Достаточно перечислить средства на реквизиты банка, откуда деньги спишутся. Однако этот вариант имеет некоторые недостатки:
- Средства списываются только в число очередного платежа, а не в день, который выберет заемщик.
- Сумма очередного взноса должна быть вдвое больше прошлого.
Возможно, скоро эти ограничения снимутся, так как специалисты уже работают над этой проблемой.
В ряде других банковских учреждений (Связь-Банке, Альфа-Банке и пр.) существует возможность досрочного погашения кредита через терминалы банка. При совершении этой процедуры средства списываются с карточного счета. Перед этим необходимо указать в меню устройства, что происходит досрочное погашение.
В этом варианте также имеются технические ограничения – более 30-50 тысяч рублей внести не удастся. Если размер вносимых средств больше – придется обратиться в кассу банка.
Уменьшить платеж или сократить срок
Порой банковские организации предлагают при частичном досрочном погашении кредита только вариант снижения размера ежемесячного взноса, хотя возможен и не менее выгодный вариант уменьшения срока кредитования. Что их них лучше для заемщика?
Когда уменьшается очередной платеж, это выгодно с точки зрения финансовой нагрузки на бюджет. Освобождается часть денежных средств. Но если внимательно посчитать, то окажется экономнее сократить срок кредитования. Приведем пример для наглядности.
Заемщик Серов в августе 2015 года оформил заем на 350 тыс. руб. сроком на 5 лет под 19,5% в год. Условия кредита следующие:
- Ежемесячный взнос – 9,175 тыс. руб.;
- Переплачивается 200,204 тыс. руб. (57,2% от задолженности).
Спустя год у Серова появилось дополнительно 50 тыс. руб. и он решил направить их на досрочное закрытие займа. Новые условия кредита будут следующими:
- Ежемесячный взнос – 7,664 тыс. руб. (на 1,511 тыс. руб. меньше);
- Переплачивается – 177,901 тыс. руб. (50,8% от задолженности).
В случае сокращения кредитного срока, условия будут выглядеть так:
- Ежемесячный взнос – 9,175 тыс. руб. (без изменений);
- Переплачивается – 150, 326 тыс. руб. (42,95% от суммы долга).
Как видим, сократив срок, заемщик сэкономит на процентах 27, 575 тыс. руб. Да и выплачен кредит будет раньше – в октябре 2020 года, а при уменьшении размера ежемесячного взноса он был бы выплачен только в августе 2021 года. Стало быть, клиент экономит целых 10 месяцев!
Именно по этой причине банки неохотно идут на сокращение кредитного срока или не извещают заемщика об этой возможности, так как теряется большая прибыль. Если заемщик гасит кредит по системе дифференцированных платежей (когда платежи постепенно уменьшаются) снижение кредитного срока выгодней вдвойне.
Какой способ выбрать – это право заемщика. Все зависит от обстоятельств. Порой лучше уменьшить нагрузку на бюджет, для освобождения дополнительных средств для других жизненно необходимых целей. Кредитные специалисты считают, что сокращение срока при ипотечном займе является нерентабельным, учитывая инфляцию.
Что является важным при проведении досрочного погашения
Перед тем, как гасить кредит с досрочным погашением следует тщательно изучить правила ее проведения, расписанные в кредитном договоре. В некоторых банковских организациях существуют определенные ограничения:
- на дату проведения процедуры;
- на минимальный размер погашения (он не может быть меньше обычного взноса);
- на метод оплаты и пр.
В случаях, когда договором предусмотрены штрафные санкции за досрочное закрытие кредита, смело обращайтесь в суд. Это прямое нарушение Федерального Закона.
Если вы погашаете кредит частично, позаботьтесь о получении нового графика платежей, сколько бы ни оставалось времени до полного погашения займа. Убедитесь наличие в нем печати банка и подписи сотрудника. Уточните дату очередного платежа во избежание просрочек.
Перед началом процедуры досрочного погашения положите на счет необходимую сумму денег. К досрочному погашению надо подходить во всеоружии, чтобы ни одна мелочь не смогла вам помешать.
Когда банковской организацией разрешается проведение частичного досрочного погашения в любую дату, все средства со счета спишутся, как только банк получит ваше заявление. Убедитесь, что в день очередного платежа на счету есть в наличии необходимые средства, иначе возникнет просрочка.
Выиграть на досрочном погашении кредита – это реально. Процедура закреплена законом, и препятствовать в ней банк не имеет права. Больше денежных средств можно сэкономить, если сократить срок кредитования. Но в некоторых случаях имеет смысл уменьшить ежемесячный платеж для освобождения части денег. Перед вносом денег, направленных на частичное досрочное погашение займа, следует убедиться, что на счете есть необходимая сумма для следующего ежемесячного платежа. Ну а при полном досрочном погашении кредита на радостях не следует забывать забрать в банке документ, подтверждающий это. Оформляйте прямо сейчас заявку на кредит и закрывайте его досрочно всеми доступными способами.