Полная стоимость кредита — это все платежи, которые должен нести заемщик по взятому у банка кредиту. Размер и сроки погашения взятого кредита заемщику должны быть известны на момент заключения кредитного договора. Банки окончательную для клиента стоимость кредита рассчитывают в процентах годовых по достаточно сложной методике, утвержденной Центробанком России.
Информирование клиента о полной стоимости кредита в соответствии с указанием Банка России №2008-У от 13.05.2008г. «О порядке расчета и доведения до заемщика -физического лица полной стоимости кредита» является обязательным требованием для кредитных организаций России. При этом кредитная организация обязана уведомить заемщика о сумме будущих выплат и значении для заемщика эффективной процентной ставки еще до заключения кредитного договора. Такой подход со стороны Банка России к установлению полной стоимости кредита заранее, дает возможность потенциальному заемщику сравнить выдаваемые населению кредиты банков между собой и выбрать для себя тот банк где наиболее выгодно будет взять кредит.
Информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры ежемесячных платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу неопределенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора, в качестве приложения к кредитному договору или дополнительного соглашения к кредитному договору.
При этом в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения клиентом кредитного договора, в том числе:
- по погашению основной суммы долга по взятому кредиту;
- по уплате процентов по кредиту;
- сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора) ;
- комиссии за выдачу кредита;
- комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора) ;
- комиссии за расчетное и операционное обслуживание;
- комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт;
- платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.
Перечисленные выше критерии влияющие на полную стоимость кредита по большей части потеряли свою актуальность т.к. ЦБ запретил коммерческим организациям часть комиссий и сборов, таких как:
- плата за ведение и обслуживание кредитного счета;
- плата за досрочное и частично досрочное погашение кредита;
- комиссии за выдачу кредита.
Ввиду того, что комиссии за выдачу кредита были запрещены ЦБ, коммерческие банки стали прибегать к хитростям, например: стали выдавать потребительский кредит наличными не через кассу банка «кэшом», а на моментальные неперсонифицированные банковские карты и устанавливать различного рода комиссии за снятие наличных денежных средств с данной карты.
ЦБ недавно были введены новые правила определения средней процентной ставки для различных видов кредитов. В ответ банки поголовно перешли к «навязыванию» заемщикам дополнительной услуги, такой как страхование жизни и потери работоспособности. В отдельных банках стоимость страховки превышает на 25-30% сумму заемных денежных средств, которые заемщик получает на руки в виде наличных через кассу банка, т.е. тех средств, которыми заемщик может распоряжаться по своему усмотрению.
Оценивая привлекательность того или иного кредитного продукта, заемщики должны поинтересоваться у банковских специалистов обо всех комиссиях и дополнительных платежах, которые ему в конечном итоге придется заплатить банку. Также необходимо ознакомиться с предварительным графиком ежемесячных платежей по кредиту.