Какими методами пользуется банк «выбивая» долги с заемщика? Какие из данных методов являются законными, а какие «беспределом»? Эти и другие похожие вопросы рассмотрим в данной статье.
Цель деятельности любой коммерческой организации – получение прибыли и это вдвойне актуально для коммерческих банков. Предоставляя кредит заемщику и заключая с ним кредитный договор, банк, старается учесть максимально возможное количество факторов, и прописать их в кредитном договоре, чтобы как можно больше обезопасить себя от «недобросовестных клиентов».
Каждый кредит является «обеспеченным», основные виды обеспечения:
- залог, в том числе приобретаемого в кредит имущества (автокредит, ипотека и т.д.);
- поручительство другого ФЛ;
- даже так называемые «необеспеченные» кредиты (такие как: кредит без справок и поручителей), по сути своей токовыми не являются, т.к. обеспечением по ним служит кредитный договор.
Для того чтобы обязать заемщика погасить просроченный кредит путем реализации предмета залога, необходимо решение суда. Банки лишь в крайних случаях доводят дело до суда, предпочитая все решить в досудебном порядке. Дело в том, что судебная практика говорит о том, что суды очень часто встают на сторону заемщика (списывают большую часть начисленных %, штрафов, неустоек), а также многие судебные решения долгое время остаются неисполненными. А издержки, связанные с обращением в суд, банку, естественно, возмещать ни кто не будет.
Правовой способ возврата просроченной задолженности.
Изначально, банк в письменной форме (заказным письмом) информирует заемщика об образовавшейся просроченной задолженности, начисленных штрафах, пенях и способах «погашения» данной просрочки.
В случае отсутствия поступлений в счет погашения просроченной задолженности по кредиту, банк направляет заемщику «претензию», которая составлена в более угрожающей форме (чем информационное письмо). В претензии банк информирует заемщика о том, что если он не погасит просроченную задолженность, банк обратиться в суд.
Последней мерой, побуждения/принуждения заемщика погасить просроченный кредит, является обращение в судебную инстанцию и уже по результатам судебного разбирательства. Судебное решение может быть принято и без присутствия должника, но все же желательно ходить на судебные разбирательства. При этом лучше нанять адвоката, либо проконсультироваться с юристом. Банки очень часто допускают ошибки в составлении искового заявления, а также в комплектности и правильности составления кредитного досье заемщика.
Незаконные способы возврата просроченной задолженности.
Банковские работники, занимающиеся проблемной задолженностью очень часто названивают клиентам имеющим просроченную задолженность и в «невежливой» форме требуют погашения просрочки, причем звонки осуществляют в разное время суток, в том числе и в ночное время. Звонить могут по всем оставленным Вами и выявленным в ходе проверок телефонам, таким образом доставляя беспокойство не только Вам, но и Вашим родственникам, коллегам по работе и т.д. Подобное поведение сотрудников банка само – собой является незаконным.
Во-первых. Подобные звонки ведутся не под запись и в дальнейшем не могут быть приобщены к материалам дела в суде. Вы можете вообще не отвечать на подобные звонки.
Во-вторых. Сотрудники банка, если они «названивают» Вашим знакомым и распространяют о Вас какую-либо нелицеприятную информацию, грубо нарушают закон «о защите персональных данных».
Некоторые банки, не желая заниматься вопросами взыскания просроченной задолженности – делегируют данные функции коллекторам – агентствам, которые специализируются на вопросах возврата просроченной задолженности.
Вот уж, кто точно умеет «выбивать» долги, так это коллекторы. Работниками подобных агентств в основном являются бывшие сотрудники силовых структур. В основном, методы взыскания задолженности, которые используют коллекторы – далеки от законных и в большинстве случаев сводятся к угрозам. Если не получается воздействовать на Вас, переходят к Вашим родственникам (знакомым, коллегам, соседям), рассказывают им о Вашей задолженности и к каким «ужасным» последствиям она может привести, стараясь через них побудить Вас вернуть долг, либо рекомендуют Вашим родственникам оплатить долг за Вас. Основным методом информирования соседей, о наличии у Вас задолженности, является расклеивание листовок в подъезде, лифте и т.д.
Основной метой противодействия коллекторам является обращение в полицию, естественно, свое заявление нужно подкреплять доказательствами. Постарайтесь предоставить запись телефонного разговора (содержащего угрозы в Ваш адрес), либо подкрепить свое заявление свидетельскими показаниями (родственников, знакомых, которые слышали об угрозах в Ваш адрес).