Заполнить заявку на кредит

Нужно ли досрочно погашать ипотечный кредит?

Ипотека - досрочное погашение.Согласно существующих правил взятый ипотечный кредит можно равными долями выплачивать в течение нескольких лет или же при наличие появившихся возможностей досрочно погасить его в течении 5-8 лет.

При этом лица взявшие ипотечный кредит вполне закономерно задают себе вопрос, — нужно ли напрягать все силы стремясь к досрочному погашению кредита или же гасить взятый в ипотеку долг равными частями, обеспечив себе и своей семье более комфортные условия жизни на время погашения кредита.

Эксперты утверждают, что все это зависит от ситуации.

Конечно наиболее радикальный путь- досрочно вернуть всю сумму взятого кредита банку. При этом заемщик должен иметь ввиду, что в случае досрочного погашения кредита он теряет право на получение в налоговом органе налогового вычета Но потеря налогового вычета не меняет общей картины. Выгоды от досрочного погашения для заемщика более весомы, чем сумма вычета. Существующее в банковской сфере правило «Чем раньше расплатишься, тем меньше переплатишь банку» еще никто не отменял.

В России размер переплаты за пользование кредитом чудовищный — он достигает 100% от первоначально взятой суммы! Поэтому как можно при таком проценте переплаты искать плюсы в плановом погашении взятого кредита?

Поэтому предлагаем совет — вести экономически активный образ жизни. Пользоваться кредитами, но очень взвешенно: не оформлять кредит, размер выплат по которому превышает более 60% от вашего совокупного ежемесячного дохода, а лучше не более 50%.

При этом заемщик должен стараться погасить кредит при первой же возможности т.к. может понадобиться новый кредит на покупку или строительство дома, на приобретение автомобиля, квартиры для детей или новое улучшение жилищных условий.

В случае полного погашения ипотечного кредита вы получаете возможность сэкономить на выплате процентов, одновременно будет экономия на ежегодной страховке.

В то же, оценивая стоимость квартир на столичном рынке недвижимости и на рынках недвижимости городов – миллионников, таких как Нижний Новгород, для досрочного погашения ипотечного кредита необходимо иметь в кошельке несколько миллионов рублей, что не каждому под силу.

Копим на депозите — гасим частями.

С экономической точки зрения погашение ипотечного кредита выгодно заемщику при низком уровне инфляции той валюты, в которой заемщик брал кредит у банка. В данном случае деньги со временем и дешевеют медленно. Если же уровень инфляции в течение срока действия кредита ожидается высокий, то заемщику расплату по кредиту имеет смысл отложить, чтобы в дальнейшем расплачиваться «дешевыми деньгами в будущем».

Это в первую очередь относится к специалистам востребованных специальностей, доходы которых растут более опережающими темпами (особенно при высокой инфляции), а значит платеж по кредиту будет составлять все меньший процент от семейного бюджета. Более того, если процентные ставки по банковским вкладам ожидаются выше, чем ставка, по которой вы брали кредит, то выгоднее «излишки» копить на вкладе, а не направлять на досрочное погашение взятого ипотечного кредита.

Кстати. Хранение средств для досрочного погашения на вкладе актуально для всех заемщиков, так как у большинства банков размер досрочного погашения ограничен, и на вкладе его можно копить с выгодой для себя.

Возможность заработать на ипотеке.

Существует мнение, что выгоднее гасить взяты под ипотеку долг частями вместо открытия депозита. Ввиду того что ни один депозит не сможет перекрыть своей доходностью существующие ипотечные ставки, которые в среднем по стране составляют порядка 12-14% годовых.

На самом деле долгосрочная ипотека-это интересный продукт. Особенно она интересна если вы будите покупать новостройку. Во-первых, объект недвижимости в России ежегодно дорожает, как во время строительства (на 20-25% в год), так и после сдачи его государственной комиссии на уровне роста рынка (порядка 10-12% в год). Во-вторых, инфляция на всем протяжении срока кредитования, который может достигать 30лет, с течением времени «сокращает» размер вашего ежемесячного платежа в реальных деньгах (то есть 10тыс. руб в 2007г. Например и 10тыс. руб. в 2014-м году по доле ваших затрат из личного бюджета — «две большие разницы».

Срок или размер?

Еще один важный нюанс, который должен учитывать заемщик, решивший гасить кредит частями. Необходимо будет выбрать, что уменьшить при погашении — срок взятого кредита или размер выплат по кредиту.

По мнению специалистов агентства недвижимости заемщику более выгодно сокращать срок, чем размер платежа, так как ускоренное погашение тела кредита позволит вам быстрее избавиться не только от выплаты процентов, но и от уплаты всего кредита.

Таким образом, если начать вносить дополнительные суммы на счет кредитной организации и выбрать при этом уменьшение срока кредита, вы можете неплохо выиграть. Вы не только быстрее выплачиваете свой долг, но и экономите средства, которые в будущем были бы потрачены вами на то, чтобы рассчитаться с кредитной организацией.

С другой стороны, уменьшение ежемесячного платежа тоже имеет свои плюсы. Снижается нагрузка на семейный бюджет, в вашей семье сохраняется психологический комфорт. При этом Вам не стоит забывать, что в большинстве случаев выбор между сокращением срока кредита и уменьшением ежемесячного платежа делает не заемщик, а банк.

Не надо спешить закрывать ипотеку.

Впрочем, есть довольно распространенный сценарий, когда заемщику невыгодно гасить взятую ипотеку заранее. Как правило, это относится к индивидуальным предпринимателям, собственникам малого и среднего бизнеса, у которых денежные средства постоянно находятся в обороте.

В этом случае, если доходность от вашего бизнеса превышает ипотечную ставку, вам выгоднее «не вынимать» существующую денежную сумму из оборота, а выплачивать проценты по ипотеке.

Имеется довольно значительная часть заемщиков которые готовы выплачивать относительно небольшие деньги в течение довольно долгого срока (20-30 лет) за возможность не отказываться от привычного образа жизни.