Заполнить заявку на кредит

Платежные системы и интернет банкинг

Оплата счетов онлайн: будущее за банковской картой?

Известно, что платежные системы и интернет банкинг негласно конкурируют между собой уже не первый десяток лет. Но в данный момент у этой конкуренции есть достаточно очевидные перспективы — будущее за оплатой счетов онлайн с помощью карточек банков. Хотя в какой-то период времени платежные системы казались достаточно прогрессивным инструментом, пришедшим на смену кризисной системе банков. Но это было только на первый взгляд, и в те времена, когда рядовыми пользователями всемирная сеть воспринималась как манна небесная, а не как более или менее понятная структура. Нынче пользователь всемирной паутины имеет больше информации. Самыми известными и популярными платежными системами рунета являются WebMoney, QIWI и Яндекс.Деньги. Давайте рассмотрим общие преимущества платежных систем.

Плюсы электронных систем платежей:

  • простота открытия счетов в режиме онлайн;
  • удобный интерфейс получения и отправки платежей;
  • небольшие затраты на проведение транзакций;
  • мгновенные платежи.

Предложения банков мало в чем им уступают.

Плюсы интернет банкинга:

  • заказ банковской карты в режиме онлайн — в итоге пользователю нужно только зайти в ближайшее отделение выбранного банка, и забрать свою карту;
  • функционал мерчантов: оплата картой банка через Интернет любого товара или услуги — реализуется в онлайн представительствах ряда крупных банков, в частности Приват24;
  • транзакции в рамках интернет банкинга Приват24 обрабатываются так же быстро, как и в системе WebMoney, на счета в которой, к слову, можно положить деньги через банковскую карту с минимальной комиссией (а то и вовсе без комиссии — все зависит от потребностей обменного сервиса, многим из которых необходимо выводить деньги с WebMoney);

 

…и отдельным абзацем поговорим об экономии на транзакционной комиссии.

Комиссия за транзакцию

Собственно, платежные системы сами по себе банками не являются, а, как правило, предлагаются для использования внутреннего счета с собственной валютой, которая эквивалентна реальным деньгам, изначально введенным пользователями системы из банков, и теперь хранящимся на ее счете. То есть все завязано на банковских счетах, а система платежей — лишь посредник, получающий свой якобы небольшой процент на транзакциях.

Конвертация же электронной валюты в реальную подразумевает двойную оплату: комиссия платежной системы плюс комиссия банка. В рамках партнерства с крупными системами платежей определенные банки предоставляют возможность льготного вывода средств на свои клиентские счета, однако при таких условиях комиссия также платится дважды. В свою очередь, комиссия на перевод средств между счетами одного банка если и присутствует, то редко значительно превышает транзакционные издержки на работу с любыми электронными платежными системами. Так что в теории банковские карты изначально более дешевый транзакционный инструмент, к тому же позволяющий диверсифицировать пути получения хранимых средств от интерфейса системы интернет банкинга до банкоматов и оффлайн отделений.

Конкурентные преимущества электронных систем платежей до сих пор были в их удобности использования (юзабилити), которое ведущие банки постепенно дорабатывают в интерфейсе своих онлайн представительств. Развитие юзабилити платежных инструментов банков в сети неизбежно, так как подобный функционал не только является шагом в будущее финансовых операций, но и позволяет значительно сократить операционные издержки банковских учреждений, исключая затраты на аренду помещений и работу большей части персонала отделений. Так что конкуренция на рынке онлайн платежей однозначно склоняется на сторону карт банков.

Об уровнях защиты банковских и альтернативных им счетов говорить не будем. Тут у каждой структуры есть свои наработки. Но есть другая сторона транзакций, которая в данной информационной статье не рассмотрена. Это соотношение уровней доступности разных форматов счетов для проверки их держателей государственными налоговыми структурами, и связанные с этим проблемы. Подробнее об этом — как-нибудь следующий раз.