Долговые обязательства, приобретённые вместе с получением кредита в финансовом учреждении, могут быть изменены в выгодную для кредитора сторону. Такая процедура законна и официально поддерживается множеством банков России. Называется она «рефинансирование». Данное определение на слуху, но не каждый пользователь финансовыми услугами знает, как устроен процесс, и целесообразно ли его применение. Попытаемся разобраться.
Рефинансирование – получение средств у того же или иного кредитора с целью погашения предыдущих обязательств. Обязательным свойством является наличие более выгодных условий кредитования, выражаемое в:
- понижении процентной ставки;
- более удобном графике погашения;
- увеличении максимальной суммы займа.
Учитывая развитие банковской системы и постепенное повышение лояльности к современным пользователям, такие ситуации вполне реальны. Но даже очевидные преимущества, предлагаемые коммерческой организацией, могут оказаться лишь уловкой, чтобы заманить ещё одного кредитора в сложную схему получения средств. Далее разберём, когда выгодно рефинансирование кредита, но сделаем это структурировано, заострив внимание на возможных проблемах и способах законного обмана со стороны кредиторов.
Подводные камни при рефинансировании
В средствах массовой информации нередко можно увидеть зазывающие лозунги от очередной компании, предлагающей испробовать аттракцион невиданной щедрости, оформив кредитный договор с целью погашения предыдущих обязательств с минимальными процентными ставками и прочими бонусами для конечного пользователя. Вау-эффект в этом случае поражает добрую половину всех потенциальных клиентов, и они устремляются в ближайшее отделение благодетеля, не до конца разобравшись, что именно тот продаёт. При детальном рассмотрении предложения все изъяны «выгодной» сделки проявляют себя, и для их обнаружения не нужно иметь специальное образование, навыки или опыт. Подвох может крыться в следующих нюансах:
- Навязывание банковской страховки. Сотрудники кредитных отделов профильных учреждений мотивируют эту обязательную меру дополнительной гарантией получения выданных средств при любом исходе, даже если заёмщик утратит работоспособность. На самом деле, это не что иное, как способ получить дополнительную прибыль или с лихвой компенсировать мнимые выгоды, предложенные изначально.
- Кросс-продажи в любых проявлениях. Понятие в последнее время стало весьма популярным, как и направление деятельности. Принцип его заключается в реализации не только основного продукта, но и ряда сопутствующих услуг по завышенным ценам. К примеру, это может быть абонемент на консультационные услуги в течение определённого срока, потребительский заём на покупку бытовой техники по более высоким ставкам и т.д.
- Просьба подтвердить кредит имуществом, которое будет оценено значительно ниже рыночной стоимости. Конечно, кредиторы никогда не дают даже 80% от адекватной цены, но, если Вы согласитесь на 50% и не сможете погасить ссуду, банк останется лишь в выигрыше, реализовав Ваш автомобиль, дачный дом или квартиру с молотка, и окупив все затраты в полной мере.
Из вышеуказанного делаем вывод, что для рефинансирования кредита нужно внимательно ознакомиться со всеми пунктами договора, если Вы хотите получить выгоду из будущих взаимоотношений с компанией.
Документальная база для проведения сделки
Отвечая на вопрос, какие документы нужны для рефинансирования кредита, невозможно составить универсальный список, однозначно подходящий под любые сценарии. Каждое финансовое учреждение устанавливает правила взаимодействия в индивидуальном порядке. Кому-то достаточно лишь справки от прошлого кредитора и реквизитов, куда необходимо переслать сумму для полного погашения долга. Другие требуют справку о доходах, сведения из трудовой книжки и даже поручителей.
В некоторых банках выдвигают отлагательные условия. Например, не позднее 30 дней с момента получения кредитных средств Вы должны предоставить документальное подтверждение погашенной перед предыдущим банком задолженности. В противном случае, условия выплаты займа могут быть изменены на более жёсткие.
Прежде чем выбирать конкретную организацию для рефинансирования, поинтересуйтесь у её сотрудников, с чем Вам предстоит столкнуться при плотной работе с этой компанией. Они могут не сказать всего, но при грамотно поставленных вопросах выводы будут очевидны.
Какие кредиты попадают под программы рефинансирования
Если говорить о целевых займах, предусматривающих наличие конкретных условий, подобрать выгодную программу довольно сложно. Разные банки выдвигают различные требования к кредиторам, включая:
- отсутствие просрочек и негативных моментов в кредитной истории;
- наличие уже погашенных долгов с соблюдением установленного графика и т.д.
Правда, никто не говорит, что с целью объединить кредиты в один или получить более выгодные условия для погашения необходимо использовать лишь специальные предложения. Во многих организациях доступны обычные нецелевые ссуды, подходящие для использования в любых целях. Вы можете взять деньги под небольшой процент, часть из них потратить на погашение имеющегося долга, а остаток потратить на потребительские нужды.
Часто встречаются ситуации, когда банк отказывает в выдаче займа для рефинансирования по причине «молодости» уже имеющегося кредитного договора. Как правило, срок обслуживания выданных средств должен составлять не менее 6 месяцев. Но есть и оговорки.
Рефинансировать же можно практически любые кредитные продукты: кредитные карты, микрозаймы, ипотеку, автокредиты и конечно же потребительские кредиты наличными.
Как наверняка узнать, где выгодно рефинансировать кредитные средства
Знать всё о тонкостях работы банковской системы рядовой гражданин, не связанный с данной сферой, не может. Зато такой информацией в полной мере обладают специалисты нашего агентства. Если Вы находитесь в поиске выгодных условий рефинансирования или просто хотите объединить свои займы в одном банке, но не знаете, где это лучше всего сделать, оставьте заявку на нашем сайте.
Опытные консультанты в сжатые сроки проанализируют ситуацию в банковском сегменте и составят список самых выгодных и целесообразных предложений для вашей конкретной ситуации.