Автокредит – это вид целевого залогового кредитования (целью кредита является автомобиль; предметом залога также выступает приобретаемый автомобиль, обычно банк забирает в залог оригинал ПТС).
Автокредит дает потребителю возможность купить машину, на приобретение которой собственных средств не хватает.
Банки, конкурируя в данном сегменте кредитования, постоянно либерализуют условия предоставления автокредитов и снижают предявляемые требования к потенциальным заемщикам.
Обычно в рекламных материалах (буклетах и на стендах) банки размещают наиболее привлекательные условия приобретения автомобиля в кредит, завлекая клиентов низкими процентными ставками, отсутствием первоначального взноса по кредиту, возможностью приобретения страховки в кредит и т.д. К подобным рекламным слоганам нужно относится со скептицизмом.
В действительности банки, снижая требования в части одних условий, одновременно ужесточают в части других, например: возможность оформления автокредита без первоночального взноса предлагается по более высоким процентным ставкам, (либо на определенный модельный ряд в конкретном автосалоне: привлекательные условия автокредитования компенсируются заоблачно высокими ценами на автомобили, которые предлагается приобрести в кредит)
Зачастую автокредит на выгодных условиях возможно получить только в подконтрольных автопроизводителю банках, например: «Тойота Банк», «БМВ Банк», «Мерседес-Бенц Банк Рус» и другие. Данные банки созданы для увеличения количества продаж конкретных автопроизводителей.
Разновидности «классического» автокредита:
- С первоначальным взносом не менее 10% от стоимости авто. В большинстве банков существует зависимость уровня % ставки от суммы первоначального взноса. Обычно «самые выгодные» процентные ставки по автокредитам с первоначальным взносом более 50 % от стоимости авто.
- Автокредит без первоначального взноса, а иногда бывает еще и по двум документам, и без справки о доходах. По данной разновидности автокредита в среднем более высокие процентные ставки и более «жесткие» ограничения по максимально возможной сумме автокредита, обычно до 1 000 000 руб.
- Быстрый (экспресс) автокредит. Является достаточно популярным и распространенным видом автокредитования, скорость получения автокредита сдесь играет решающее значение. Из основных условий можно отметить: наличие первоначального взноса, обычно более 30% ; минимальный комплект документов; более высокая % ставка.
- Автокредит без страховки (без «каско»), или с возможностью включения стоимости страховки в кредит. Основные условия: стандартный срок рассмотрения, обычно до 2-х дней; более высокие процентные ставки.
Автомобиль в рассрочку (факторинг) – для получения автомобиля в рассрочку, Вам потребуется «полный комплект документов» включающий: Паспорт РФ, водительское удостоверение, заверенная работодателем копия трудовой книжки, справка о доходах (2-НДФЛ). Срок рассмотрения заявки (до 5-и дней).
Недостатки приобретения автомобиля в кредит по программам автокредитования.
- Автомобиль будет находиться в залоге у банка, данный факт лишает Вас возможности продать/поменять автомобиль в течении всего срока кредитования. До момента, полного погашения автокредита, ПТС Вам не вернут.
- «Каско» в «заданной» страховой компании, обычно с высокой (нерыночной) % ставкой по каско.
- Навязывание покупки доп.оборудования (сигнализации, коврики, магнитола и т.д.), причем менеджеры по продажам в некоторых автосалонах выдают данный факт, как обязательное условие приобретения автомобиля в кредит (причем узнаете Вы об этом в самый последний момент, когда уже настроились на покупку автомобиля).
- Очень часто наблюдается ситуация, когда цена на один и тот же автомобиль зависит от способа приобретения данного автомобиля (за наличный расчет или же в кредит). В случае приобретения автомобиля в кредит – цена может быть ниже или выше (в зависимости от банка партнера автосалона)
Так ли выгодно брать автокредит? Или лучше оформить кредит наличными?
Рассмотрим потенциально возможную ситуацию на примере.
Автосалон продает автомобиль по цене 1 000 000 руб. (при покупке за наличный расчет).
Данный автомобиль продается в кредит без первоначального взноса на следующих условиях:
Стоимость при покупке в кредит — 1 050 000 руб.
Обязательно приобретение доп.оборудования (коврики, сигнализация, аудиосистема и т.д.) причем по завышенным ценам автосалона – 50 000 руб.
Страховая компания (партнер банка или автосалона), стоимость «каско» — 100 000 руб./год. (первый год в счет кредита).
Ставка 18% годовых.
Срок кредита 5 лет.
Получается, что первоначальная сумма кредита уже составит = 1 050 000 руб.+ 50 000 руб. = 1 100 000 руб. +100 000 руб. «каско» = 1 200 000 руб.
В случае, если оплата по кредиту будет осуществляться в соответствии с графиком платежей, общая сумма выплаченных процентов составит = 628 326,77 руб. + Вам четыре раза придется застраховаться по «каско» ~400 000 руб.
Итого: переплата по кредиту составит 1 028 326,77 руб. Эффективная % ставка ~ 32,3% годовых!*
*Эффективная ставка рассчитана с учетом включения всех дополнительно «навязанных» услуг (на сумму 600 000 руб.).
Подобная ситуация характерна для автосалонов не являющимися официальным дилером какого-либо автопроизводителя.
Делайте выводы самостоятельно, что выбрать: автокредит или как альтернативу кредит наличными.