Тема ипотечных каникул в последние месяцы активно муссируется в информационном пространстве Российской Федерации. Предпосылками для оживления интереса к довольно старому и избитому механизму стали сначала инициатива некоторых представителей Государственной думы в конце 2018 года, а затем и прямое послание президента РФ В. В. Путина Федеральному собранию в феврале 2019. Мы решили подробно разобраться в особенностях грядущих изменений и разложить всё по полочкам для наших читателей.
Кредитование и, в частности, займы на приобретение жилой недвижимости, являются неотъемлемой частью банковской сферы и экономики в целом. Одной из главных статей дохода любого кредитора с уверенностью можно назвать процентные выплаты по действующим кредитным договорам. А учитывая высокие ставки при ипотечных займах и солидные суммы, выдаваемые на данные нужды, не сложно предположить, что это направление приносит наибольшую прибыль банкам.
Тем не менее, в последние годы наметился существенный регресс рынка ипотеки, а долг граждан перед кредитными учреждениями уже исчисляется триллионами рублей. В таких условиях существует угроза дальнейшего нарастания проблемы, как снежный ком. И для остановки негативной тенденции необходимы решительные меры, в первую очередь, от государства, а не от частных структур. Именно поэтому президент обратился к Федеральному собранию с просьбой разработать качественную и доступную программу ипотечных каникул, подразумевающую возможность получения отсрочки людям, попавшим в трудное финансовое положение.
Послабления от коммерческих банков: ипотечные каникулы в Сбербанке и прочих компаниях
Не все знают, что подобное явление существует и функционирует достаточно давно на частном уровне. Только называется оно иначе – «реструктуризация». Многие крупные банки готовы идти на уступки и послабления для своих клиентов, чтобы сохранить хоть какую-то прибыль и не потерять из-виду проблемного кредитора.
Логика проста – лучше пусть платят немного, постепенно погашая долг и проценты по нему, чем не платят вовсе. И расчёт достаточно верный. Например, крупнейшие игроки рынка Сбербанк и ВТБ являются лидерами страны по количеству выданных ипотек. И причина кроется не только в выгодных условиях. Они, как раз, вполне посредственны. Просто эти банки разработали своеобразную программу лояльности и на этапе подписания ипотечного договора уведомляют клиентов о возможности на официальном уровне получить отсрочку платежа, если возникнет затруднительная финансовая ситуация. Процесс реструктуризации в этом случае может подразумевать:
- продление срока кредитного договора с параллельным уменьшением ежемесячных выплат;
- изменение ранее установленного графика выплат;
- частичную или полную отсрочку по обязательным платежам на определённый срок (как правило, не более 1 года).
Последний пункт интересует нас больше всего. Ведь он практически полностью подпадает под новомодное понятие «ипотечных каникул». По сути, банк не освобождает заёмщика от всех обязательств, а лишь даёт послабление в виде отсрочки по телу кредита, в то время как выплата процентов должна продолжаться согласно договору.
В ряде случае для потребителя даже такие меры могут стать спасительными. Ведь он на какое-то время получает возможность существенно снизить расходы на погашение долговых обязательств и решить финансовые проблемы. Приблизительно такую же модель за основу взяло и государство.
Принципиальная разница каникул на государственном уровне
Казалось бы, зачем лезть в систему, которая и без того нормально работает? Но для этого тоже появились предпосылки. В частности, реструктуризация – это одна из опций для банка, а не его обязанность. А в свете последних событий и нестабильной финансовой ситуации в стране кредиторы редко идут на поблажки и рискуют собственным доходом. Но, так как единого рабочего механизма в законодательстве РФ не предусмотрено, принудить банкиров «отправлять» клиентов на каникулы по их воле невозможно. И это чётко прописано в статье 451 ГК РФ – единственном нормативном документе, регулирующем отношения между заёмщиком и кредитором на данном уровне.
Понимая это, Владимир Путин выступил с инициативой и призвал чиновников разработать такой механизм, при котором:
- каждый гражданин, попавший в сложное положение, имеет полное право на отсрочку платежей в соответствии с нормами гражданского права;
- в течение «льготного периода» не насчитываются пени и штрафы за просрочку;
- обращение с целью оформить каникулы не сопровождается негативными записями в кредитной истории.
На удивление инициатива была подхвачена, и уже в марте 2019 года в Госдуму был внесён Законопроект в первом чтении, хоть и с размытыми, но, всё же, рамками, определяющими порядок действий и некоторые условия положения о налоговых каникулах. На данный момент он активно рассматривается и дорабатывается компетентными специалистами для получения конкретных очертаний.
Ложка дёгтя, или проблемные стороны отсрочки по ипотеке
Естественно, не обошлось без подводных камней, существенных ограничений и всяких «но». Для простоты восприятия вынесем все проблемные области в единый список:
- Воспользоваться правом на послабление со стороны банка могут только клиенты, заключившие ипотечный договор с банком после вступления закона в силу. Это значит, что действующие заёмщики не могут рассчитывать поддержку государства в данном вопросе.
- Программа распространяется на пользователей ипотечного кредита, не допускавших просрочек в последние 5-6 месяцев. Однако наступление затруднительного финансового положения может быть, как планомерным и прогнозируемым, так и внезапным (болезнь, чрезвычайное происшествие и т.д.), поэтому у человека не всегда есть возможность заблаговременно предупредить кредитора о существенных изменениях ситуации и, тем более, заранее подать заявление на кредитные каникулы.
- Предварительно установленный максимальный термин действия отсрочки составляет всего 6 месяцев. По мнению экспертов и аналитиков этого периода достаточно для улаживания проблем. Но случаи бывают разные, и их анализ должен быть исключительно индивидуальным.
Таким образом, решение о внедрении данного явления на официальном уровне с поддержкой и социальными гарантиями от государства – похвальное и полезное нововведение. Но алгоритм действий, существующий на данный момент, а его использование может вылиться в дополнительные проблемы для всех участников финансовых отношений.
Кто имеет право на ипотечные каникулы: условия и требования
Как не существует чётких формулировок о фактической реализации проекта, так нет и утверждённого определения граждан, которые имеют право на получение отсрочки. Однако, собирая информацию по крупицам из различных авторитетных источников, нам удалось сформировать приблизительный список случаев, когда гражданин может обратиться в банк за налоговыми каникулами, ссылаясь на действующие нормы закона:
- длительная и тяжёлая болезнь, требующая дорогостоящего лечения;
- утрата работоспособности;
- рождение ребёнка;
- сокращение рабочих мест;
- увольнение;
- банкротство или ликвидация работодателя;
- потеря кормильца и т.д.
Перечень достаточно приблизителен и может дополняться десятками других условий. В конечной редакции с ним можно будет ознакомиться только после официального принятия закона. Но уже сейчас видно, что законопроект направлен на создание защитных механизмов для широких масс и вполне реальных, имеющих место в жизни любого человека событий.
ИНТЕРЕСНО: госпожа Набиуллина, глава Центробанка РФ, высказалась по поводу некоторых ограничений, касающихся определённых видов недвижимости и одобрения каникул по их ипотечному приобретению. В частности, она выразила мнение, что данная опция не должна распространяться на элитное жильё, так как программа имеет социальный характер и направлена, в первую очередь, на помощь простым гражданам, попавшим в затруднительную ситуацию.
Делаем выводы
Отметим, что на данный момент Законопроект находится лишь на стадии разработки, обтёсывания и приведения в соответствие правовым стандартам государства. Поэтому судить о каких-то реальных изменениях в нынешнем положении вещей пака не приходится. С другой стороны, если правительство сможет довести его до ума, подкрепив реальными механизмами и точными алгоритмами, это может послужить толчком не только для развития ипотечного рынка, но и для экономики в целом.
Если вы заинтересованы в реструктуризации долга по ипотечному займу, но не знаете, с какой стороны подступиться к этому вопросу, предлагаем оформить заявку на нашем сайте, после чего вы получите развёрнутую консультацию от компетентного специалиста, а также подробный план дальнейших действий для разрешения проблемы.