Платежеспособность – способность клиента выполнять свои обязательства по обслуживанию и погашению кредитной задолженности в соответствии с условиями предоставленного кредита, наличие у него денежных средств, необходимых и достаточных для выполнения этих обязательств.
Традиционный подход к оценке платежеспособности клиента, предполагает, что расчет максимально возможной суммы кредита производится на основании подтвержденных данных о доходах и заявленных/установленных данных о расходах клиента, с учетом информации полученной из Бюро кредитных историй.
Для целей расчета максимальной суммы кредита к доходам клиента могут быть отнесены следующие виды подтвержденных доходов:
- зарплата по основному месту работы;
- премии и бонусы, носящие постоянный характер;
- пенсия;
- зарплата от работы по совместительству;
- доход от сдачи имущества в аренду;
- другие доходы.
О том, какой дополнительный доход можно заявить банку, можете ознакомиться тут.
При оценке дохода, указанного в пунктах 1,2,4, банком может быть учтена информация, полученная при звонке работодателю. При этом также может быть учтен средний уровень дохода специалистов данной сферы деятельности, квалификации, образования, опыта работы и т.д.
Доходы, указанные в пунктах 3,5,6 могут быть учтены по усмотрению банка и только при их подтверждении.
При расчете платежеспособности Клиентов, работающих в государственных учреждениях, по их основному месту работы учитывать только официальный доход, т.е. заявить доп.доход виде неофициальных бонусов и премий не получится.
При оценке платежеспособности заемщиков, являющихся единоличным исполнительным органом организации-работодателя и совмещающих должность бухгалтера или в случае если подтверждение дохода клиента будет происходить у лица, заинтересованного в получении кредита клиентом, то банк может запросить документы, «косвенно» подтверждающие доход клиента, либо/или документы подтверждающие стабильность ФХД организации, такие как: документы на собственность, документы подтверждающие факт наличия положительной кредитной истории, выписка/справка об оборотах по расчетному счету организации-работодателя, договора партнерских отношений с контрагентами, бухгалтерская и финансовая отчетность организации-работодателя.
В случае отказа бухгалтерии фирмы – работодателя клиента подтверждать доход (при условии подтверждения факта работы/ выдачи справки о доходах) доход может определяется на основании экспертного мнения, сформированного сотрудником банка на основании информации, полученной в ходе проверки, в том числе на основе анализа сайтов по подбору персонала, для определения среднерыночных заработных плат в данной сфере деятельности. Но, чтобы подобного не случалось, желательно заблаговременно согласовать с работодателем возможность предоставления и разглашения сотрудникам банка по телефону Вашей персональной информации (при необходимости написать соответствующее заявление в отделе кадров и бухгалтерии).
В случае если долговая нагрузка клиента превышает максимально допустимый уровень, то для ее снижения Вам могут быть предложены следующие варианты:
- увеличить срок кредитования, т.о. увеличится конечная сумма переплаты по кредиту и одновременно уменьшиться обязательный ежемесячный платеж.
- увеличить первоначальный взнос (по автокредитам).
- предложить погасить действующее обязательство/обязательства (с обязательным документальным подтверждением).
- затребовать документы, подтверждающие Ваш дополнительный доход.
Максимально допустимый уровень долговой нагрузки каждый банк определяет самостоятельно в соответствии с «Параметрами расчета платежеспособности».
Усредненно, уровень долговой нагрузки можно представить как 50/50, т.е. Ваши обязательства (обязательные ежемесячные платежи) не должны превышать половины от уровня Вашего ежемесячного дохода.
При определении уровня допустимой долговой нагрузки банки учитывают:
- уровень Вашего ежемесячного дохода (более высокий уровень з/п позволит Вам получить кредит даже при более чем 50% закредитованности);
- наличие/отсутствие положительной кредитной истории (в случае отсутствия положительной КИ допустимый уровень долговой нагрузки снижается, т.е. Вам одобрят меньшую сумму кредита чем одобрили бы при наличии положительной КИ);
- иные факторы, в т.ч.: сфера деятельности организации и занимаемая должность, место жительства, наличие собственности, наличие иждивенцев и их количество и т.д.
Наличие Вашего поручительства по кредиту другого человека, многими банками может быть расценено, как Ваше обязательство и учтено при расчете платежеспособности.
Учитывают ли банки прожиточный минимум клиента и иждивенцев при расчете платежеспособности?
Кажется, что ответ очевиден – «прожиточный минимум самого заемщика и лиц находящихся на иждивении должен быть учтен при расчете платежеспособности». В действительности – это не всегда так! Существует и иной подход к данной проблематике. Придерживающиеся другого подхода говорят, что для того, чтобы учесть прожиточный минимум клиента и иждивенцев, необходимо учитывать не личный доход клиента, а доход семьи! А сделать это не всегда представляется возможным, т.к. в большинстве кредитных программ, таких как «кредит без справок и поручителей», невозможно получить письменное согласие супруга на обработку его персональных данных. Таким образом, у банка отсутствуют законные основания и возможности узнать уровень доходов и выплат по кредитным обязательствам супруга заемщика.