По данным Национального бюро кредитных историй, в 2013 году произошел стремительный рост «плохих» кредитов с просрочкой более 90 дней, по которым клиентами не внесено ни одного платежа. В процентном соотношении прирост подобных кредитов составил 25,19%. Как отмечается НБКИ данный показатель трехкратно превысил подобные показатели предшествующих лет (В 2012 году – 8,75%; В 2011 году – 9,31%).
Основная причина подобного явления видится в том, что банки, стремясь расширить целевой сегмент потенциальных клиентов все больше и больше либерализуют предъявляемые требования.
Либерализация коснулась не только предусмотренных стандартных проверочных процедур, но и методик определения благонадежности и расчета платежеспособности клиента.
Попросту говоря, кредиты выдавались тем людям, которые не в состоянии их выплачивать. Эта негативная динамика особенно четко прослеживается в сегментах микрокредитования при покупке потребительских товаров в кредит и кредитных картах.
Ввиду того, что оформить кредит проще приобретая товар в кредит через магазины – партнеры банков. Активизировались различного рода «мошенники-посредники», предлагающие в том числе неработающему населению помощь в получении кредита.
Мошенническая схема получения денег выглядит примерно следующим образом: «Зная о том, что банки предоставляют товарные кредиты почти без проверки. Клиенту предлагается оформить в кредит, например, дорогой телевизор. По факту оформления кредита на покупку телевизора, клиенту, вместо товара посредники давали ~ 50% от его стоимости. Итого: клиент получал 50% от стоимости товара «наличными» и кредитный договор с обязательством погашения полной стоимости товарного кредита и начисленных процентов». Понятно, что клиент, взявший деньги, более чем с 50% «откатом» посредникам навряд ли планирует погашать кредит.
Помимо таких, откровенных случаев мошенничества, как описанный выше, многие заемщики прибегают к иным способам обмана. В частности, предоставляют в банк поддельные справки 2-НДФЛ, копии трудовых книжек, а также иных документов содержащих ложные данные. Подталкивает клиентов к подобному роду действий от части незнание возможных негативных последствий, а от части и получивших широкое распространение «черных» посредников, готовых предоставить клиентам документы, необходимые для получения кредита, в том числе с фиктивным трудоустройством и подтверждением факта работы и уровня дохода в фиктивно трудоустроенной организации.
Помочь исправить сложившуюся ситуацию (снизить уровень просроченной задолженности, а следовательно дать возможность снижать уровень процентных ставок), могли бы государственные организации, такие как: ПФР и ФНС.
Следует отметить, что частичный доступ к подобным ресурсам имеет только СБФР. Наличие доступа для остальных коммерческих банков к подобным ресурсам, значительно бы сократило долю «плохих кредитов» в портфелях коммерческих банков, позволило бы банкам снизить предъявляемые требования к комплекту предоставляемых документов, сократить издержки банков связанные с различного рода проверочными мероприятиями.
Имея прямой доступ к вышеуказанным ресурсам, банки бы знали из какой организации и в каком размере отчислялись налоговые и пенсионные сборы. Таким образом, были бы исключены случаи мошенничества связанные с фиктивным трудоустройством и предоставлением фальсифицированных справок 2-НДФЛ. Добросовестные заемщики могли бы получать выгодный кредит по низким процентным ставкам.