Одним из критериев стабильного общества во всех странах мира характерна возможность и желание человека, жить в данном обществе в долг. Давно известным фактом стало то, что жить в долг для современного человека ствзять кредит и наладить свой бизнесала более выгодна, чем на имеющиеся у него на данный момент собственные денежные средства. А это возможно только когда у кредитной организации в лице банка имеется уверенность в надежности и финансовой состоятельности его клиента, которая бывает только в стабильном обществе. В настоящее время частные лица в отличие от юридических, обладают меньшей законодательной защищенностью. Банкам становится значительно выгоднее работать с корпоративным сектором нашей экономики, нежели с населением, ввиду того что розничные кредиты для них дороже, а имеющиеся у населения залоговые возможности крайне ограничены. Когда финансовая обстановка в стране становится стабильной кредитные организации начинают поворачиваться лицом к своему самому массовому клиенту – физическим лицам. К этому их начинает подталкивать снижение доходности банковской деятельности и конкуренция на финансовом рынке, а также уверенность в том, что все их расходы, которые они понесут при создании необходимой инфраструктуры розничного кредитования окупятся доходами, которые они получат с процента от кредита. Современная позитивная динамика розничного кредитования определяется активным развитием потребительского сектора кредитования.
На сегодняшний день самым перспективным для кредитных организаций является сектор ипотечного кредитования, поэтому большинство Российских банков вырабатывают большое количество программ ипотечного кредитования, несмотря на незначительную доходность от данного вида деятельности.
Деятельность банков в данном сегменте кредитования имеет большое количество рисков из за длительного периода кредитования. Поэтому стоимость данной кредитной услуги велика. Банкам для привлечения клиентов необходимо в первую очередь снизить процентную ставку за счет исключения из нее риска неплатежа. Чтобы это осуществить банки должны отсечь «плохих» заемщиков и этим предупредить случаи невозврата, и соответственно, дополнительные расходы связанные с этим.
Исходя из вышеуказанного базовым вопросом кредитования физических лиц должна служить достоверная классификация потенциальных заемщиков банка на «хороших» и «плохих».
На сегодняшний день перед всеми кредитными организациями в секторе кредитования физических лиц стоят следующие проблемы:
- Отсутствие у заемщика кредитной истории. В результате у недобросовестных заемщиков появляется масса возможностей получить кредит в нескольких банках, без какой-либо проверки их предыдущих кредитных историй.
- Зарплатные схемы которые используют предприятия. Часто наши работодатели отдают предпочтение «серым» схемам выплаты своим работникам заработной платы, из-за чего потенциальный заемщик при обращении в банк не имеет возможности официально подтвердить получаемые у работодателя доход и банк вынужден лишаться такого платежеспособного клиента.
- Отсутствие простого механизма возврата денег банку в случае несостоятельности заемщика. В результате банк выдавший кредит вынужден нести большое количество издержек: потеря основной суммы долга, судебные издержки, административные издержки, потерянное время и т.д.
- Проблемы с классификацией. Для банков необходима достоверная оценка потенциального заемщика, своевременное отсечение «плохих» заемщиков. Неверная классификация для банка порождает массу проблем с обеспечением возврата выданных заемщику денежных средств в судебном порядке.
- Проблема залога. Существующий механизм реализации залога для банка неудобное и дорогостоящее мероприятие. Отсутствие у заемщика регистрации залога движимого имущества позволяет недобросовестным заемщикам продать или повторно его заложить.
- Высокие ставки банков. В России основной проблемой кредитования являются высокие процентные ставки, из-за чего большое количество наших граждан, да и обычных предприятий не имеют возможности взять кредит и наладить свой бизнес. В то же время величина ставки напрямую зависит от уровня инфляции, которая в нашей стране большая. Исходя из этого процентная ставка никак не может быть ниже уровня инфляции.
- Непрозрачность бизнеса. Нормальному развитию кредитования физических лиц, в первую очередь сегодня мешает непрозрачность российского малого бизнеса. Малому бизнесу, который проработал на рынке менее года и бухгалтерия которого работает по упрощенной схеме, получить кредит от банка крайне сложно.
- Отсутствие у банков долгосрочных ресурсов. Отсутствие у коммерческих банков долгосрочных ресурсов не позволяет им создавать для физических лиц привлекательные кредитные программы.
- Проблема невозврата кредита. На сегодняшний день данная проблема пока еще очень остро не стоит перед нашими кредитными организациями, но она может вскоре встать достаточно остро, как только процент потребительских кредитов по отношению к ВВП достигнет 45%.
- Не целевое использование полученного кредита. Банк выдавая определенный кредит на строго определенные цели, рассчитывает определенные риски, связанные с возвратом выданных денежных средств. У нас же зачастую бывают ситуации, когда кредит полученный заемщиком расходуется не на те цели, которые им изначально были заявлены банку при получении кредита. Отсюда, расчеты банка оказываются несколько некорректными. Проблема в оценке реальных возможностей получателей. Поэтому большинство банков вопрос снижения своих кредитных рисков решают путем простого переноса их на поручителей заемщика.