Для развития и продвижения бизнеса постоянно требуются определенные финансовые средства. Если вы свою предпринимательскую деятельность четко распланировали на несколько лет вперед, то вам несложно будет подсчитать, сколько финансовых средств вам потребуется через полгода и сколько через год. На современном этапе деятельности кредитных организаций в РФ, вы можете раз от раза ходить в тот или иной банк и брать те или иные кредиты для развития бизнеса или же вы можете воспользоваться таким банковским продуктом как кредитная линия.
Что же такое кредитная линия?
Отличить кредитную линию от классического кредита на бизнес не представляет больших затруднений. Кредит на бизнес банком выдается единовременно и целиком. По кредитной линии деньги банком будут выдаваться определенными порциями на протяжении длительно периода времени. При этом срок выплаты и размер каждой порции вы можете оговорить в кредитной организации сразу, в рамках невозобновляемой кредитной линии (с указанием лимита выдачи).
В то же время у банков имеется на данный случай и другой вариант –возобновляемая кредитная линия (с лимитом задолженности), это когда вы сами можете выбирать, в какой момент и сколько денег получить от банка.
При этом лимит снижается в соответствии с тем, сколько денежных средств вы уже получили от банка, но восстанавливается пропорционально той сумме, которую вы обязаны вернуть банку в период действия кредитной линии.
Размер кредитной линии банком устанавливается индивидуально. Банк вам может представить кредитную линию без обеспечения, руководствуясь при этом лишь данными о поступлении на ваши счета, под поручительство или под залог имущества.
На сегодня у большинства банков стандартный срок действия кредитной линии составляет 1-2 года, но отдельные банки готовы открывать ее и на более продолжительный срок. Обычно при сроке кредитования более одного года от заемщика требуется залог недвижимости.
Несмотря на то, что кредитная линия в основном предназначается для крупных предприятий, индивидуальным предпринимателям данный вид финансирования тоже доступен. Главное, при одобрение кредитной линии — это то, чтобы вы были способны доказать, что вы без всяких проблем способны вернуть взятые деньги банку. Если вы в состоянии выполнить все требования банка, которые он предъявляет к получателям кредитной линии, то для него не будет иметь значение организационно-хозяйственная форма вашего бизнеса.
Банк, в первую очередь, обращает внимание на вашу платежеспособность и соответствие выбранного продукта его потребностям.
Кредитную линию вы можете получить только в том регионе РФ и в том банке, где вы держите свой основной расчетный счет. В остальном, общий смысл требований банка к получателям кредитной линии сводится к одному — стабильная работа вашего предприятия. При этом уровень ваших доходов не должен вызывать сомнений в том, что выполнить взятые пред банком обязательства по погашению кредитной линии, т.е. для вас погашение задолженности в рамках открытой кредитной линии не составит большого труда.
Какие плюсы и минусы вы можете получить от кредитной линии.
Выгода от кредитной линии это экономия на процентах. Все дело в том, что проценты за пользование заемными средствами платятся банку только за те деньги, которые уже получены. Если вы взяли в кредит миллион рублей на два года, то надо будет заплатить за пользование миллионом рублей весь этот срок.
Если вы на этот же срок и на ту же сумму оформите кредитную линию с условием выплаты траншей по 250 тыс. рублей, каждые полгода, то первые полгода проценты банком будут начисляться только на 250тыс. рублей, через полгода — на полмиллиона рублей, через год — на 750тыс. рублей. И только через полтора года вы начнете платить банку проценты за полную сумму. В результате разница в стоимости кредита и кредитной линии для вас получится существенная.
Кредитная линия для вас обойдется не только дешевле, чем несколько взятых вами кредитов у банка на ту же сумму. Потом одно дело вам потратить время и силы на оформление одного кредита и совсем другое дело — пройти через эту процедуру в банке несколько раз. Не говоря о расходах и хлопотах, которые вам предстоят при оформление каждый раз залога, сбора для каждого нового кредита необходимого пакета документов, процедуры проверок и согласований различных условий предоставления кредита на бизнес.
У долгосрочного финансирования имеется еще одно преимущество перед краткосрочным. Обычный кредит решает вши сиюминутные проблемы, кредитная линия обеспечивает вашу уверенность в завтрашнем дне -в результате у вас имеется возможность строить свои планы, не опасаясь нехватки финансовых средств. Четкое знание своих финансовых возможностей позволит вам повысить эффективность вашего бизнеса.
Цена вопроса при оформлении кредитной линии.
Плата за кредитную линию будет стоить вам комиссии за открытие и процентов за пользование взятых у банка заемных средств. За открытие кредитной линии коммерческие организации берут с клиентов комиссию равную 1-2% от суммы ее лимита. Процентные ставки по кредитной линии у разных банков колеблются в диапазоне от 12 до 20% годовых. При этом на величину банковского процента для каждого конкретного заемщика влияют финансовое состояние заемщика, уровень риска для банка, сумма и срок ссуды.
Отдельные банки со своих клиентов берут ежемесячную комиссию за обслуживание возобновляемой кредитной линии.
В том случае если кредитная линия обеспечена залогом, в роли которого выступает недвижимое имущество, к расходам заемщика надо прибавить и стоимость обязательной в этом случае страховки. Отдельные банки. Могут потребовать с клиента и проведение оценки залога, в этом случае на плечи заемщика ляжет и оплата услуг оценщика.