Скоринг в процедуре кредитования бизнеса занимает определенную роль. Благодаря нему, диагностируется возможность банкротства заемщика, который подал заявку на кредит. Благодаря кредитному скорингу на основе определенных характеристик, можно эффективно оценить возможные риски, которые могут возникнуть после заключения кредитного договора с заемщиком. Процедура скоринга предполагает анализ системы данных, исходя из полученных сумм, рассчитывается интегральный показатель, величина которого определяет принадлежность потенциального заемщика к определенной группе клиентов.
Существует определенный набор характеристик, применяемых для проведения скоринга субъектов предпринимательской деятельности. Субъект кредитования характеризуется по следующим особенностям:
- характеристика кредитного продукта. В этом пункте собирается информация о сумме кредитов, их ставке, сроках погашения;
- оценка кредитной истории. Здесь учитываются кредитные взаимоотношения с другими банками, их стабильность, длительность и прозрачность;
- анализ финансового состояния. Изучается бухгалтерская, финансовая и управленческая отчетность;
- оценка внешней среды. Производится мониторинг состояния экономики, отрасли в целом, доля на рынке и прочие компоненты;
- качество управления. Оценивается стаж бизнеса, компетентность и деловые качества.
Конечный показатель выражается в баллах, согласно которых субъекту присваивается кредитный рейтинг. За рубежом принято практиковать параллельно несколько скоринговых методик, наиболее углубленно характеризующих субъект. Международный скоринг подразделяется на следующие виды: application scoring – определение платежеспособности клиента; behavioral scoring – нацелен на оценку поведения в процессе заключения кредита; сollection scoring – мероприятия по минимилизации обязательств, fraud scoring – скоринг на определение мошенничества субъекта.
Банки в нашей стране выполняют скоринговый анализ субъекта по: финансовой и юридической отчетности, основным параметрам деятельности, обеспечению кредитных сделок.
Благодаря эффективному скорингу, банк может быстро изменять бизнес-программы розничной сферы бизнеса, быть одним из первых на кредитном рынке, мобилизировать розничный бизнес, управлять полученной информацией, четко строить бизнес согласно математическим моделям и анализу.
В программах кредитования субъектов малого бизнеса, оценке подвергается не только финансово-хозяйственная деятельность (ФХД) субъекта предпринимательства (ИП/организация), но все первые лица организации: генеральный директор, заместители, гл.бухгалтер, учредители и акционеры организации.
Очень часто условием предоставления кредита на развитие малого бизнеса является обязательное поручительство генерального директора/учредителей – которые будут проверяться службой безопасности банка. Во многих случаях индивидуальные предприниматели и руководители организаций, могут обойтись нецелевым кредитом наличными, т.к. процедура оформления кредита наличными подразумевает более короткие сроки оформления кредита и во многих случаев не требует предоставления документов подтверждающих стабильность ФХД.
Наше кредитное агентство поможет подобрать Вам кредит с оптимальным «пакетом документов», который Вы сможете предоставить. Обращайтесь к нам и мы Вам поможем!