В настоящее время ввиду высокой инфляции хранение денежных средств в «матрасах» для населения является непозволительной роскошью. Депозиты банков как раз и являются одним из инструментов не только сбережения, но и приумножения свободных денежных средств.
Процентные ставки по депозитам довольно сильно разнятся. Разница в % по депозитам зависит не только от суммы валюты и срока вклада, но и от многих рейтингов и финансовых показателей каждого конкретного банка. В так называемых банках с госучастием процентные ставки по депозитам физических лиц существенно (на 2-4%) ниже чем ставки по вкладам физических лиц в коммерческих банках с низким кредитным рейтингом и другими низкими финансовыми коэффициентами.
Тенденции «перетока» вкладов физических лиц.
Ввиду изменившегося в последнее время отношения регулятора к качеству ведению банковской деятельности многими коммерческими кредитными организациями, участились случаи отзыва лицензий на осуществление банковской деятельности у последних.
В связи с чем в конце 2013, начале 2014 года многие граждане вынуждены были пересмотреть свои подходы к вопросу «куда вложить деньги?». Также перед многими гражданами остро встал вопрос о закрытии депозитных вкладов открытых в «рисковых» банках под достаточно высокие % несмотря на то что при досрочном расторжении договоров вклада клиенты лишались % дохода.
Страхование вкладов физических лиц.
В соответствии с законом вкладчику не требуется страховать свой вклад. Страхование вкладов в России для всех банков, привлекающих денежные средства физических лиц носит обязательный характер. При наличии на депозитном вкладе 700 000 рублей, размер возмещения по вкладу составляет 100%. Если же у вкладчика в банке имеется несколько вкладов и общая их сумма будет превышать 700 000 рублей, то процедура выплаты будет производится с каждого вклада пропорционально. Если у клиента в этом банке был оформлен кредит, то возмещение будет уменьшено на сумму встречных требований.
Исходя из этого физические лица при размещении на депозите суммы более 700 000 рублей в одном банке идут на определенный риск, граждане свои сбережения на сумму свыше страховой суммы должны размещать в разных банках.
Те же вкладчики, которые рискнули разместить в банке на депозите сумму более 700 000 рублей, свои оставшеюся разницу денежных средств могут получить в ходе ликвидации банка среди кредиторов первой очереди.
Налогообложение дохода по вкладам физических лиц.
На сегодняшний день доходы по депозитам освобождаются от налогов, если процентные ставки по ним не превышают «ставку рефинансирования плюс 5%» (по вкладам в рублях) и 9% (по вкладам в валюте).
С 2014 года «безналоговый порог» снижается до «ставки рефинансирования + 3%» и 7% соответственно.