Каждый банк самостоятельно разрабатывает методики и схемы проверок. В общем и целом проверка кредитной истории включает в себя выявление действующих/погашенных кредитов, наличие/отсутствие ссудной задолженности, величину ссудной задолженности и размер ежемесячных обязательств по действующим кредитам, оценку кредитной истории (при наличии такой информации).
Информация для оценки кредитной истории может быть получена из следующих источников:
- Программный комплекс банка, используемый для учета кредитных сделок банка. Проведение данной операции обязательно для каждого клиента, вне зависимости от того, указан размер действующих обязательств клиента или нет. Так же проверка кредитной истории производится по учредителям организации и руководящему составу организации-работодателя в случае, если клиент является руководителем высшего звена.
- Бюро кредитных историй, сотрудничающие с банком. Банки знают, что БКИ располагает информацией по некоторым кредитным организациям, поэтому отсутствие кредитной истории по БКИ не является подтверждением ее отсутствия у клиента как таковой.При получении информации из БКИ сотрудники банка проверяют:-Действительно ли полученная информация относится к клиенту, на которого был осуществлен запрос. Для этого сверяются ФИО, дату рождения, паспортные данные и прочие идентификационные данные клиента.-Изучает информацию о действующих кредитах на предмет исключения возможности повторения информации о них, т.к. информация по одному и тому же кредиту может быть получена из разных БКИ, а также бывают ситуации когда кредиты «задублировались» — такое часто происходит в случаях, когда обязательства по кредиту проданы другому банку, который в свою очередь также начинает предоставлять информацию по кредиту в БКИ.
- Официальные документы банка-кредитора:— Выписка по счетам клиента (на основании которых можно сделать вывод о количестве, размере, суммах и сроках просроченных платежей). — Справка о наличии/отсутствии ссудной задолженности и качестве обслуживания долга в течение срока выполнения обязательств клиента перед банком-кредитором.
Информация, не подтвержденная документально (анкетные данные, со слов клиента или его родственников, работодателей) не может быть использована для подтверждения положительной кредитной истории, однако должна быть учтена при расчете максимальной суммы кредита.
Информация о кредитной истории подлежит оценке исходя из следующих критериев:
- Своевременность исполнения обязательств.
- Доля выплаты первоначальной задолженности.
- Период, в течение которого производятся выплаты.
- Размер ежемесячных обязательств.
- Анализу подлежат преимущественно последние 6 — 12 месяцев кредитной истории заемщика.
О том, как банки оценивают кредитную историю, читайте тут.
О том, как можно проверить свою кредитную историю самостоятельно бесплатно, читайте тут.