Кто из нас не мечтает иметь собственную комфортную квартиру — это часто предел мечтаний многих молодых семей. На сегодняшний день большинству молодых семей в нашей стране крайне сложно, а то и совсем невозможно получить собственную квартиру, если, конечно, нет вариантов получить квартиру по наследству. А если такой вариант отсутствует, то единственным законным способом стать владельцем, столь желанной собственной квартиры, остается обращение в кредитную организацию для получения ипотечного кредита.
Заемщику, прежде чем, обращаться в кредитную организацию за получением кредита, необходимо будет не только отыскать максимально подходящую и выгодную для него программу кредитования, но и заранее просчитать все возможные предстоящие расходы, связанные с оформлением ипотечного кредита в коммерческой организации. При этом вам необходимо будет помимо ежемесячных взносов по ипотечному кредиту и выплаты первоначального взноса, учесть и другие возможные платежи по взятому кредиту, размер которых может увеличить стоимость столь желанной для вас квартиры на 10-25%.
При этом вариант экономии ваших денежных средств, при оформлении ипотечного кредита все-таки существует. Для этого потенциальному заемщику необходимо до тонкостей знать все существующие особенности при оформлении ипотечного кредита, а еще лучше воспользоваться услугами профессиональных брокеров.
Как сэкономить на платежах по ипотеке?
При неукротимом желании как можно скорее иметь свое собственное уютное семейное гнездышко, стоят многие потенциальные заемщики. Как показывает практика, в виду отсутствия у них необходимых финансовых знаний в работе кредитных организаций, не всегда имеют возможность рационально и правильно выбрать для себя необходимый ему вид и программу ипотечного кредитования, а учитывая свое финансовое положение выбрать для себя наиболее подходящий вид погашения взятого ипотечного кредита. В дальнейшем все эти неправильно просчитанные «нюансы» могут негативно отразится на будущем семейном бюджете.
Между тем необходимо отметить тот факт, что ежемесячные платежи для потенциального заемщика могут быть аннуитетными и дифференцированными.
При существующей аннуитетной системе погашения взятого ипотечного кредита, заемщик должен вносить в кредитную организацию ежемесячные платежи равными частями, при этом сумма ежемесячного платежа для заемщика состоит из трех равных частей задолженности по кредиту, начисленных на сумму взятого кредита процентов и банковского комиссионного сбора, если он предусмотрен в кредитном договоре.
На первый взгляд, ежемесячные платежи заемщика равными частями, выглядят достаточно удобными для клиента.
Чтобы в этом разобраться досконально, рассмотрим на сколько выгоден для заемщика данный способ погашения кредита. В случае аннутитетной системы погашения кредита, заемщик банка сначала выплачивает вознаграждение кредитной организации и уж только потом производит погашение самого «тела» кредита, что автоматически приведет к существенному увеличению переплаты по кредиту.
Дифференцированный же способ погашения взятого ипотечного кредита представляет собой неравные платежи, которые пропорционально уменьшаются на протяжении всего срока погашения взятого ипотечного кредита. Необходимо отметить, что это происходит из-за того, что при данном способе погашения ипотечного кредита процентная ставка начисляется банком на весь остаток долга заемщика. Таким образом, после совершения заемщиком каждого ежемесячного платежа, его долг перед кредитной организацией уменьшается, а значит и снижается сумма процентов. В результате погашения взятого ипотечного кредита при помощи дифференцированных платежей клиент половину срока погашения кредита вынужден осуществлять достаточно крупными ежемесячными платежами, однако такие финансовые неудобства для заемщика хорошо компенсируются снижением к уровня общей переплаты по ипотечному кредиту. Не посвященного заемщику на первый взгляд может показаться, что дифференцированные способы погашения ипотечного кредита уступают аннуитетным, однако на самом деле все на оборот и при сравнении двух видов платежей является более выгодным для заемщика.
Как можно сэкономить на страховании.
При оформлении в банке ипотечного кредита в качестве одного из обязательных пунктов кредитного договора в качестве залогового обеспечения в коммерческой организации выступает страхование вашей вновь приобретаемой недвижимости. Большинство банков РФ работающих в сфере ипотечного кредитования настоятельно своим клиентам рекомендуют при оформлении ипотечного кредита страховать права собственности и жизнь заемщика. Если же заемщик не желает выполнять данные рекомендации, банки, начинают повышать процентную ставку ипотечного кредита, а иногда и отказывают клиенту в предоставлении кредита. Заемщик, берущий ипотечный кредит, должен знать, что согласно российского законодательства, страховать имущество, выступающего в качестве залогового обеспечения обязан он, однако личное страхование возможно только с его личного согласия.
Многие кредитные организации просят своих заемщиков страхование осуществлять только в предложенных ими страховых компаниях, которые являются партнерами банка. Оформление полиса в страховой компании-партнера обойдется заемщику в несколько раз дороже, чем в любой другой страховой компании. У заемщика в этой ситуации возникает вполне резонный вопрос: как можно сэкономить на оформлении страхового полиса при оформлении в банке ипотечного кредита. Финансовые эксперты в подобной ситуации рекомендуют заемщикам обращаться в те коммерческие организации, которые дают возможность своим клиентам оформлять страхование в выбранной им самим страховой компании.
Как сэкономить свои финансы на налогах?
Правительство РФ в целях поощрения своих ответственных налогоплательщиков, имеющих легальное трудоустройство, предусмотрело вариант когда потенциальный заемщик имеет возможность значительно сэкономить при оформлении ипотечного кредита — использование налогового вычета. Данный налоговый вычет позволяет заемщику кредитной организации, оформившему в ней свой ипотечный кредит, возвратить часть денежных средств которые он потратит в процессе погашения кредита за взятый им в банке ипотечный кредит. Чтобы возвратить эти денежные средства, заемщику необходимо будет собрать необходимый в подобных случаях пакет документов и заполнить в налоговой организации декларацию о собственных доходах. Разумеется, данная процедура вынудит вас потратить немало вашего времени и нервов, однако даст возможность сохранить часть семейного бюджета.
Какие подводные камни ждут заемщиков ипотечного кредита?
Иногда в повседневной жизни случается такое, когда отдельные заемщики «покупаются» на рекламные условия ипотечного кредита отдельных коммерческих организаций. Особенно часто это бывает у тех клиентов коммерческих учреждений, которые «ослепленные» низкой процентной ставкой банка внимательно не изучают в полном объеме весь договор по ипотечному кредитованию и подписывают этот «выгодный» кредит. Обычно как бывает в подобных случаях осознание того, что что-то идет не так у заемщика наступает, когда реальная сумма ежемесячных платежей, которые необходимо платить коммерческой организации, не соответствует ожиданиям заемщика. Поверив навязчивой рекламе, предлагающей по льготным процентным ставкам приобрести уютное «гнездышко», он берет данный беспроцентный кредит, но потом оказывается что беспроцентным для него был только первый месяц, а начиная со второго месяца ставка банка по выданному кредиту резко возрастала до 35-50%. У подобного рода кредитных организаций для вас могут быть и другие «специальные предложения», выгода от которых для вас на самом деле будет очень сомнительной. Заемщики в кредитном поле коммерческих организаций всегда должны держать свое ухо «востро».
Кроме вышеуказанных неприятностей которые могут подвести вас, у банков существуют и другие варианты обмана для своих доверчивых клиентов, также связанные с процентной ставкой банка. Одним из них является повышение процентной ставки в одностороннем порядке. Большинство граждан нашей страны абсолютно уверено в том, что банк не может по своему желанию самовольно повышать ставку. Однако в нашей повседневной жизни подобного рода утверждение опровергается кредитными организациями и в некоторых случаях это все таки случается. В качестве примера можно привести ипотеку. К примеру вы взяли в банке по супер-выгодной ставке в 10,2% годовых ипотечный кредит на 20 лет чтобы купить квартиру. Приобретя столь желанную квартиру вы радуетесь что сумели выбрать в отличие от своих друзей такой банк, однако ваша радость будет недолгой т.к. ставка через год «взлетает» до 16% годовых. И это будет не ошибка со стороны сотрудников банка, просто закончилось действие специального предложения банка. Часто некоторые коммерческие организации используют данный прием, чтобы привлечь в свои клиенты невнимательных заемщиков. Подобные невнимательные заемщики, при подписание ипотечного договора не обращают внимание на то, что процентная ставка через год для него будет совсем другой и как правило выше среднерыночной. В результате этой операции банк получает в свои ряды новых клиентов, которые по своей наивности пусть и экономят деньги в первый год, зато за оставшиеся 19лет они вынуждены будут банку с лихвой компенсировать потерю денежных средств за первый год выплаты заемщиком кредита. А подобного рода коммерческие организации с точки зрения закона остаются чистыми.