В настоящее время, практически каждый, кто пользовался кредитными продуктами банков, «занесен» в Бюро Кредитных Историй – это относится как к физическим, так и к юридическим лицам (организациям).
Сейчас каждый банк, при рассмотрении вопроса о предоставлении Вам кредита, осуществляет запросы в бюро кредитных историй и анализирует имеющуюся у Вас кредитную историю. Наличие положительной кредитной истории дает ряд преференций касаемых % ставки, суммы кредита и необходимых для оформления кредита документов. Отрицательная кредитная история в большинстве случаев влечет за собой отказ в предоставлении кредита или предъявление повышенных требований и невыгодных % ставок по кредиту.
Способы исправления кредитной истории и восстановления доверия банков.
Что необходимо сделать перед обращением за кредитом?:
- Самостоятельно проверить свою кредитную историю. Вне зависимости от того оформляли ли Вы раньше кредиты или нет.
- Правильно оценить свою кредитную историю, желательно посоветоваться с экспертом в области кредитования (кредитным брокером).
- Если Вы не согласны с какими-либо сведениями, отраженными в отчете бюро кредитных истории, предпринять меры для корректировки отчета БКИ (написать заявление, приложив документы подтверждающие Вашу позицию и т.д.). Примеры возможных ситуаций: за Вами числится кредит, которого Вы не оформляли; имеется информация о допущенных просроченных платежах не соответствующая действительности и т.д.
Когда Вы уже точно знаете, что Ваша кредитная история большинством банков будет определена как отрицательная, целесообразнее поступить следующим образом:
- во-первых. Закрыть все текущие просроченные обязательства – это обязательное условие!
- во-вторых. Постараться оформить потребительский кредит или кредитную карту на маленькую сумму (до 50 000 руб.) и своевременно погашать данный кредит минимум на протяжении 6-и месяцев. Некоторые банки подобные кредиты раздают как подарочные, к каким-либо покупкам, или осуществляя минимальные «формальные» проверки без оценки КИ.
- в-третьих. Можно оформить кредит с плохой кредитной историей и даже действующими просрочками.
После того, как выше перечисленные условия будут выполнены, Вам станут доступны кредитные программы банков на приемлемых «рыночных» условиях. А Ваша кредитная история некоторыми банками будет расцениваться как «не отрицательная».
Как исправить плохую кредитную историю?
Методики исправления кредитной истории сводятся к двум основным направлениям:
- Исправление (очистка) кредитной истории.
- Формирование более поздней положительной кредитной истории.
Как почистить кредитную историю?
Если сведения отраженные в БКИ неправильно, а главное негативно характеризуют Вашу кредитную историю — следует принять меры, направленные на корректировку кредитной истории.
Прежде всего нужно узнать в каких БКИ отражены некорректные данные о качестве Вашей кредитной истории — в России насчитывается более 20-и различных БКИ (бюро кредитных историй). О том, как узнать где храниться Ваша кредитная история и о способах её проверки, описано тут.
Обратиться в банк-кредитор, или иную кредитную организацию, предоставившую некорректные данные в БКИ и написать соответствующее заявление, с требованием скорректировать ошибочные сведения о Вашей кредитной истории.
Обычно, кредитная история исправляется банками, предоставившими неправильные данные о своевременности внесенных Вами платежей. Если же заставить банк исправить Вашу кредитную историю нет возможности (например банк был лишен лицензии), то следует обратиться непосредственно в БКИ и предоставить туда квитанции и иные документы, подтверждающие факт своевременного исполнения обязательств.
Многие кредитные учреждения предлагают своим заемщикам (клиентам) пользоваться и получить услуги онлайн, через личный кабинет. Это очень удобно, т.к. в данном случае отсутствует необходимость личного обращения в банк, а нужное заявление на исправление кредитной истории можно составить и отправить непосредственно из личного кабинета.
Мы помогаем клиентам исправить свою кредитную историю, подсказываем, как правильно и эффективно это делать в том или ином случае.
После того как кредитная история была скорректирована кредитным учреждением, клиент должен получить соответствующее уведомление от банка. После чего следует сделать повторный запрос в соответствующее БКИ и удостовериться лично в том что корректировка кредитной истории была осуществлена.
Если у Вас есть вопросы о том, как читать кредитную историю, как её исправить или улучшить — обращайтесь в наше кредитное агентство — оставляя онлайн заявку на кредит.
Структура отчета бюро кредитных историй.
Каждый отчет субъекта кредитной истории состоит из трех составляющих: титульной, основной и «закрытой»:
- В титульную часть заносятся персональные данные (паспортные данные, место жительства, телефоны).
- В основной части размещается информация о текущих, просроченных и погашенных обязательствах. Дается описание каждому из оформленных Вами кредитов (вид кредит, сумма кредита, срок действия кредитного договора, наличие и продолжительность просроченных платежей, ежемесячный платеж, текущий статус кредитного договора).
- В «закрытой» части размещается дополнительная информация о Вас как субъекте кредитной истории.
В соответствии с федеральным законом «О КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЯХ», гражданин вправе в каждом бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история о нем, один раз в год бесплатно и любое количество раз за плату без указания причин получить кредитный отчет по своей кредитной истории.
Узнать о том, в каких бюро кредитных историй хранится Ваша кредитная история, Вы можете в «Центральном каталоге кредитных историй»
Пример справки которую Вы получите из Центрального каталога кредитных историй:
Способы исправления кредитной истории
Когда Вы согласны с полученным отчетом БКИ и все отраженные там данные соответствуют реальному положению дел, следует предпринять действия направленные на восстановление своего кредитного рейтинга. Важно доказать банкам, что допущенные просрочки — это следствие определенных обстоятельств, которые в настоящее время уже не актуальны. Банку, в свою очередь важно оценить текущую кредитоспособность заемщика и снизить вероятность предоставление кредита мошеннику.
Конечно «перекрыть» просрочки можно «свежей» положительной кредитной историей, однако основная сложность заключается в том, что очень не просто взять новый кредит, имея за плечами «печальный опыт обслуживания кредитных обязательств». Вот возможные варианты, используя которые Вы сможете восстановить свой кредитный рейтинг:
Во-первых. Постарайтесь оформить какую-либо вещь в кредит, ввиду того, что товарные кредиты предоставляются по упрощенным процедурам, порой и вовсе без проверки кредитной истории. Вероятность оформить товарный кредит достаточно высокая.
Во-вторых. Постарайтесь оформить кредитную карту, пусть даже с минимальным кредитным лимитом. Предоставляя кредит по средствам выдачи кредитной карты с небольшим лимитом, банки почти не рискуют, все риски перекрываются более высокой % ставкой. А Вы в последствии сможете рассчитывать на то, что Вам будет увеличен кредитный лимит, даже в том случае, если Вы не будете пользоваться средствами кредитного лимита.
В-третьих. Оформите кредит под залог авто или под залог иного имущества. Наличие залогового обеспечения, позволяет заемщику получить большую сумму кредита, под достаточно привлекательную процентную ставку.
В-четвертых. Оформите вклад/депозит, таким образом Вы автоматически подпадете в категорию лояльности бака, в котором открыт депозит. Многие банки предоставляют обеспеченные кредиты, в том числе кредит обеспеченный депозитом.
В-пятых. Обратите внимание на предложения от банков, на карту которого Вы получаете з/плату. В данном банке, Вы также будете относиться к категории «лояльных заемщиков» и сможете рассчитывать на снисхождения, в том числе в вопросе оценки качества Вашей кредитной истории.
В любом случае не лишним будет обратиться за консультационной поддержкой к кредитному брокеру, это можно сделать оставив онлайн заявку на кредит.