Большинство граждан интересуются лишь вопросами оформления кредита или кредитной карты, вопросы на тему «как правильно расстаться с банком» до поры – до времени ни кому не интересны. Интересоваться данным вопросом большинство из нас начинает лишь тогда, когда узнаем о наличии «непонятно от куда взявшейся просроченной задолженности».
О том, как правильно нужно осуществлять закрытие кредитного договора, Вы узнаете из данной статьи.
В теории, кредитный договор по окончании срока его действия и исполнения Вами всех обязательств (своевременная оплата кредита) перед банком, должен быть закрыт автоматически и Вашего участия в закрытии кредитного договора не требуется. Однако, это утверждение актуально когда речь идет о «срочных» кредитах, т.е. кредитах, срок пользования которыми определен кредитным договором и у Вас на руках есть график погашения данного кредита.
Когда же речь идет о кредитных картах, с возобновляемым кредитным лимитом, все обстоит совершенно по другому.
Досрочное погашение кредита (речь пойдет о «срочных» кредитах).
Многие граждане полагают, что если они внесут сумму, указанную в графике платежей как «сумма для досрочного погашения» или же «ежемесячный платеж + остаток задолженности по кредиту», то их кредит будет «погашен», а кредитный договор закрыт – это не так! Подобное безграмотное рассуждение как раз и приводит к образованию не понятной для клиента просроченной задолженности и к отрицательной кредитной истории. Большинство банков, осуществляют транзакции по досрочному или частично досрочному погашению кредита, только с письменного заявления клиента. При частично досрочном погашении кредита, клиенту делается перерасчет графика платежей, с учетом пожеланий клиента (уменьшить ежемесячный платеж, или сократить срок действия кредита).
В случаях же когда заявление на досрочное погашение кредита не было написано клиентом, списание средств/погашение кредита, осуществляется в соответствии с графиком платежей с учетом начисляемых процентов за пользование кредитом.
Закрытие кредитной карты.
Каждая банковская карты имеет срок действия, указанный на лицевой стороне карты. Однако, нужно помнить, что окончание срока действия карты не означает окончание срока действия кредитного договора и договора банковского счета. В большинстве банков, разработаны процедуры пролонгации (продления) кредитных счетов по банковским картам – данное утверждение актуально, когда речь идет о клиентах не допускающих значительных просрочек по банковской карте и клиентов с положительной кредитной историей.
Распространенным заблуждением держателей банковских карт, является примерно следующее изречение: «Я восстановил кредитный лимит (погасил задолженность) и спрятал/разрезал и выбросил кредитную карту, какие ко мне могут быть претензии со стороны банка?»
Во-первых. Кредитная/дебетовая карта является собственностью банка и в договоре обычно прописывается, что карта является собственностью банка и клиент обязуется по окончании пользования картой, сдать карту в банк.
Во-вторых. Хоть сейчас и отменили большинство необоснованных и скрытых комиссий и платежей, они все же остались. Такие как, комиссия за годовое обслуживание счета банковской карты и т.д. Таким образом, даже если Вы на текущий момент не имеете задолженности перед банком, это вовсе не означает, что она у Вас не может появиться.
Закрытие любого кредитного счета нужно осуществлять по следующей схеме:
- Узнаем остаток задолженности по кредиту/кредитной карте, а также уточняем сумму для досрочного погашения на текущий момент, или на определенную дату (т.к. например, досрочное погашение потребительского кредита, возможно лишь в дату очередного платежа – в соответствии с графиком платежей).
- Вносим необходимые денежные средства с точностью до копейки (чуть больше можно). Желательно денежные средства вносить через кассу банка перед которым Вы имеете обязательства по кредиту. Если же Вы вносите деньги через альтернативные платежные системы, или на пример почтовым переводом, нужно учесть, что они могут своевременно не поступить на Ваш кредитный счет, а за то время, пока платеж шел, Вам могут быть начислены проценты.
- Обязательно перезваниваем в банк и уточняем, закрыт ли кредитный договор. Желательно также лично обратиться в отделение банка и взят там справку подтверждающую факт закрытия кредитного договора. Если Вы своевременно исполняли обязательства перед банком, желательно взять справку, содержащую информацию о качестве Вашей кредитной истории.
Справку из банка, подтверждающую факт закрытия кредитного договора и содержащую информацию о качестве обслуживания задолженности желательно сохранить, как минимум 3-и года (срок исковой давности).
Копию данной справки не лишним будет приложить к стандартному пакету документов и при оформлении другого кредита в ином банке.