Каждый банк самостоятельно определяет критерии, методы оценки и схемы проверок потенциальных заемщиков. Данные мероприятия утверждаются приказом по банку, являются конфиденциальными и защищаются в режиме банковской тайны. Клиент, подавая заявку на кредит, соглашается с тем, чтобы банк осуществил обработку (проверку) его персональных данных, в том числе сделав запросы в бюро кредитных историй.
Рассмотрим основные «типовые» схемы проверки потенциальных клиентов, которые в той или иной форме используют большинство банков.
Полная проверка
- Проверка на соответствие требованиям банка (возраст, стаж, уровень дохода, предоставление необходимого комплекта документов, корректность заполнения предоставленных документов);
- Проверка по данным межбанковского обмена, бюро кредитных историй и личному кабинету налогоплательщика (проверяется и анализируется наличие/отсутствие в отношении заемщика информации, оценивается качество кредитной истории, наличие просроченной задолженности, в том числе по налогам и сборам);
- Визуальная проверка предоставленных документов по трудовой деятельности (копия трудовой книжки, справка о доходах, контракты, выписки и т.д.). Проверяется соответствие заполнения, сроки действия, наличие признаков подделки и др.параметры;
- Подтверждение по базам данных заявленных анкетных данных (паспортных данных, прописки, телефонов и др.);
- Телефонная верификация (прозвон на выявленные/установленные в ходе осуществляемых мероприятий проверки и указанные клиентом телефоны. Сопоставление полученной информации от разных лиц и клиента);
- Расчет по методике расчета платежеспособности/по кредитному калькулятору (учитывается доход, который был подтвержден в ходе осуществления проверок/ обязательные ежемесячные выплаты/ прожиточный минимум/наличие иждивенцев);
- При наличии поручителя (проверка осуществляется аналогично вышеуказанным пунктам);
- При наличии залога (оценка залога, в соответствии с установленными банком процедурами).
Частичная (упрощенная проверка)
Предполагает «упрощение» (отмену) некоторых процедур, указанных в «Полной проверке». Категории клиентов и количество осуществляемых процедур проверки каждым банком определяется самостоятельно, например: сотрудники, получающие з/плату на карту банка «зарплатный проект» — по данной категории клиентов, обычно упраздняется процедуры связанные с подтверждением факта работы, уровня дохода.
Некоторые банки используют «упрощенные схемы проверки» при кредитовании: работников гос.и муниципальных учреждений; клиентов имеющих положительную кредитную историю и т.д.
Решения на основании скоринг балла
Решения на основании скоринг балла в основном применяются при микрокредитовании и товарных кредитах. Скоринг балл – это числовая характеристика клиента. Параметры начисления скоринг баллов каждым банком определяются самостоятельно. Некоторые банки пользуются скоринговыми методиками разработанными Национальным Бюро Кредитования – скоринг балл рассчитывается на основании имеющейся кредитной истории.